Se você está procurando maneiras reais de fazer a diferença em sua situação financeira, dicas tradicionais como preparar seu próprio café em casa ou escolher marcas genéricas podem ser um bom começo, mas não são suficientes para obter economias tangíveis. De acordo com os estudos mais recentes, existem estratégias baseadas em dados baseados na psicologia e no comportamento humano que podem acelerar o seu ritmo de poupança. Neste artigo, revisamos maneiras práticas e comprovadas de economizar dinheiro rapidamente, o que o ajudará a construir hábitos financeiros saudáveis e a atingir seus objetivos com mais rapidez.
Dica 1: concentre-se nos três grandes (habitação, transporte e educação)
Você sabia? Quando a TD Ameritrade realizou um estudo para descobrir como algumas famílias conseguem economizar 20% ou mais de sua renda, descobriu que o fator mais importante é o quanto elas gastam com moradia. Essas famílias, que podem ser chamadas de "superpoupançadoras", gastam apenas 14% de sua renda com moradia, enquanto a família média gasta 23%.
Não apenas casas, carros e educação são alguns dos maiores itens do seu orçamento, mas também são frequentemente financiados por dívidas. Embora o uso da dívida não seja ruim por si só, há duas questões principais relacionadas à dívida que você deve conhecer:
- Somos ruins em prever se seremos capazes de pagar algo. No que é conhecido Com viés otimistaAs pessoas tendem a superestimar a probabilidade de eventos positivos (como um aumento salarial futuro), enquanto subestimam a probabilidade de eventos negativos (como um carro quebrar ou um membro da família ficar doente).
- Confundimos o que um credor nos diz que nos qualificamos com o que realmente podemos pagar. Quando um credor diz que você pode obter uma casa de US$ 300 ou um carro de US$ 50, esses números são baseados em uma fórmula que determina o maior valor da dívida que você pode administrar com uma chance razoável de saldá-la. Por que? Porque este é o método mais lucrativo para o credor. Seu objetivo deve ser aceitar o valor da dívida que você pode pagar confortavelmente com base em sua situação financeira e seus objetivos.
Faça o seguinte: compare suas despesas atuais com um orçamento 50/30/20 , que estabelece que 50% da sua renda devem ser destinados a necessidades, 30% a desejos e 20% a poupança e objetivos financeiros. Essa abordagem mostrará onde suas finanças estão desequilibradas (e, portanto, em quais áreas você deve se concentrar primeiro).
Dica 2: controle seus gastos
Você sabia? Em um dos maiores estudos já realizados sobre os hábitos financeiros de milionários, pesquisadores descobriram que mais da metade deles ainda segue uma abordagem de orçamento.
Existem dezenas de aplicativos gratuitos que monitoram automaticamente suas receitas e despesas. Esses aplicativos facilitam o monitoramento de suas transações recentes e saldos de contas. O interessante é que algumas pessoas conseguem economizar mais do que outras mudando a forma como utilizam essas ferramentas.
Ao pesquisar informações para seu livro “Força de vontade”, Roy Baumeister, professor de psicologia da Florida State University, descobriu que os usuários que definiram orçamentos e metas economizaram mais:
“[…] os gastos são ainda mais mitigados se as pessoas usarem as informações disponíveis para definir orçamentos e metas […]. “Os maiores impactos foram observados nos gastos das pessoas com mantimentos, restaurantes e taxas de financiamento de cartão de crédito.”
Roy Baumeister
Em vez de apenas usar um aplicativo de orçamento para monitorar suas transações, aproveite os recursos adicionais que estão frequentemente disponíveis:
- Configure orçamentos para categorias de gastos específicas.
- Use os recursos de definição de metas para ajudar a monitorar seu progresso em direção às suas metas financeiras, seja construindo um fundo de emergência, economizando para férias ou pagando uma casa.
- Receba notificações que alertam você quando seu orçamento está próximo ou quando você está progredindo em direção a uma meta financeira específica.
Faça o seguinte: Primeiro, monitore seus gastos usando um dos muitos aplicativos gratuitos de finanças pessoais disponíveis . Meu favorito é o Rocket Money, por causa de sua interface intuitiva e facilidade de uso. Mas não pare por aí; defina orçamentos, metas e alertas para se manter motivado a fazer boas escolhas.
Dica 3: Crie um fundo de emergência de US$ 500 ou mais
Você sabia? Um estudo revelou que famílias de baixa renda com US$ 500 ou mais em um fundo de emergência tinham menos probabilidade de enfrentar problemas financeiros e psicológicos do que famílias de renda média com menos de US$ 500 em um fundo de emergência.
Há muitos benefícios em ter um fundo de emergência, que você pode usar para ajudar a pagar despesas não planejadas. No entanto, o maior benefício é que um fundo de emergência pode ajudar a prevenir dívidas elevadas, como empréstimos consignados e cartões de crédito.
O Federal Reserve descobriu que US$ 500 é o número mágico para ajudar as pessoas a enfrentar menos dificuldades financeiras e emocionais. Embora você possa querer economizar mais do que isso um dia, US$ 500 é uma ótima meta inicial.
Se parece que seu orçamento não tem dinheiro extra para aplicar em um fundo de emergência, tente usar a técnica comprovada de pagar primeiro a si mesmo. Configure uma transferência automática que ocorra no dia seguinte ao recebimento do seu salário, transferindo uma pequena quantia de dinheiro da sua conta corrente para a sua conta poupança (mesmo que seja apenas $ 25).
Automatizar essa transferência garante que ela aconteça, e configurá-la assim que você receber seu contracheque garante que ele não seja gasto ou alocado para outra meta financeira.
Dica : revise seu orçamento mensal. Se sua renda for maior que suas despesas, adote a estratégia de "pagar-se primeiro" para transferir automaticamente a diferença para uma conta poupança dedicada e começar a construir seu fundo de emergência. A ideia é tratar seu fundo de emergência como uma assinatura mensal que precisa ser paga. Se sua renda não for maior que suas despesas, tente um orçamento baseado em dinheiro vivo, que torna muito mais difícil gastar demais.
Dica 4: Faça um plano para saldar suas dívidas o mais rápido possível
“Quem entende de juros compostos ganha. Quem não entende os juros paga.”
— Redator desconhecido
Grande parte do nosso sucesso financeiro (ou falta dele) se deve aos juros compostos. Se você economizar e investir seu dinheiro de maneira adequada, isso será vantajoso para você.
Você tem muitas dívidas? Essas dívidas também funcionam muito. Infelizmente, está trabalhando duro contra você. Portanto, economizar dinheiro se resume a se livrar dessa dívida o mais rápido possível.
Por exemplo, digamos que você tenha uma dívida de cartão de crédito de $ 6000 com uma taxa média de 18% e um pagamento mensal mínimo de $ 240.
Pagar $ 100 a mais do que o prêmio mínimo economiza $ 554 nos próximos dois anos. Pagar $ 300 a mais economizará $ 963 em apenas 13 meses.
Faça o seguinte: Inicie um efeito bola de neve para suas dívidas, listando-as da menor para a maior e priorizando o pagamento da menor delas. Pesquisas mostram que esse método tem a maior probabilidade de sucesso.
Dica 5: acompanhe seu histórico de liberdade financeira
Em um estudo publicado no Journal of Financial Planning intitulado “ O Estudo da Poupança Emocional : Usando a Psicologia Financeira para Aumentar a Poupança Pessoal”, pesquisadores descobriram que as pessoas economizavam 73% mais dinheiro quando tinham um objetivo específico e podiam acompanhar seu progresso. Eles chamaram isso de efeito da “poupança emocional”.
Ao ler este estudo, não pude deixar de pensar no movimento de aposentadoria antecipada para independência financeira — frequentemente referido nos círculos de finanças pessoais como FIRE (Future Retirement and Independence - Aposentadoria Antecipada para Independência Financeira).
Se você não conhece o movimento FIRE, a ideia é economizar um percentual significativo de sua renda — estamos falando da faixa de 30% a 80% — para poder se aposentar mais cedo.
A comunidade FIRE usa sua própria linguagem. Se você perguntar a alguém qual é o seu número, ela dirá algo como “48”. Este número é a idade em que os seus investimentos serão capazes de sustentar o seu atual padrão de vida pelo resto da vida.
Para mim, este foco no objectivo emocionante e muito específico da reforma antecipada ajuda a explicar por que razão tantas pessoas na comunidade da independência financeira conseguiram melhorar a sua situação.
É claro que, para muitas pessoas, uma montanha de dívidas faz com que a ideia de aposentadoria precoce seja a última coisa que passam pela cabeça. Mas acho que o conceito ainda é poderoso em casos como este.
Por exemplo, quando você está lutando contra dívidas, uma tática eficaz pode ser rastrear quando você ficará livre de dívidas.
Considero esse conceito tão poderoso que criei uma planilha gratuita do Google (o link leva às instruções de uso) que permite determinar o momento exato em que você estará livre de dívidas, com base na sua situação atual.
Tudo o que você precisa fazer é inserir algumas informações financeiras de alto nível, como sua renda e faturas mensais de cartão de crédito. A calculadora então mostra o número exato de meses que levará para pagar tudo. Você pode então atualizar a planilha todos os meses para melhorar seu número.
Faça o seguinte: Se você tem dívidas com juros altos, use uma planilha gratuita de pagamento de dívidas para calcular seu histórico de quitação de dívidas. Se você está investindo para a aposentadoria, certifique-se de acompanhar a idade em que poderá alcançar a independência financeira.
Dica 6: Guarde o Plus para amanhã, amanhã
Pesquisas mostram: Em um estudo acadêmico realizado em 2004, os participantes que se comprometeram antecipadamente a poupar uma parte de seus futuros aumentos salariais acabaram economizando mais de três vezes o valor daqueles que não o fizeram.
É fácil inventar uma desculpa para não economizar dinheiro para o Plus este mês. Mas sabe o que é ainda mais fácil? Comprometer-se hoje a economizar dinheiro para o Plus no futuro — digamos, daqui a um ano.
No estudo mencionado acima, os pesquisadores de finanças comportamentais Richard Thaler, da Universidade de Chicago, e Shlomo Benartzi, da Universidade da Califórnia, encontraram alguns resultados surpreendentes:
- 78% dos entrevistados concordaram em poupar parte dos seus futuros aumentos salariais.
- Desses participantes, 80% permaneceram no programa após o quarto aumento salarial.
- A taxa média de poupança dos participantes aumentou de 3.5% para 13.6% em 40 meses.
Faça o seguinte: Verifique se o plano de poupança oferecido pelo seu empregador possui um recurso de escalonamento automático, que permite aumentar automaticamente suas contribuições para o plano 401(k) com base em critérios definidos por você. Por exemplo, você pode aumentar automaticamente sua taxa de poupança em X% a cada 12 meses.
Se o seu plano não tiver um recurso de escalonamento automático, considere estas duas opções:
- Comprometa-se a aumentar sua taxa de poupança sempre que receber um aumento.
- Defina um lembrete de calendário para aumentar sua contribuição para o plano de poupança patrocinado pelo empregador em 1% a cada trimestre. Sim, é um número pequeno, mas esse é o ponto: você nem perceberá que falta dinheiro em seu contracheque.
Dica 7: Crie uma fila “para comprar”
Você sabia? Em um estudo, os participantes que disseram a si mesmos "não agora, mas depois" tiveram menos probabilidade de gastar demais com um bolo de chocolate nos minutos, horas e dias seguintes.
Em vez de declarar que nunca mais comprará nada desnecessário — uma meta irrealista, pois todos nós cedemos aos nossos impulsos de vez em quando — permita-se sonhar dizendo " não agora, mas depois ".
Seja comendo doces ou fazendo compras online, não há nada de errado com a motivação em si. O que causa problemas é quando seu carrinho fica cheio após 10 minutos ou o pedido é feito sem pensar duas vezes.
Faça o seguinte: Quando se trata de compras por impulso, crie uma lista de "coisas para comprar" — uma lista de itens que você deseja comprar no futuro. Se o item ainda estiver na sua lista depois de 30 dias, e você tiver o dinheiro, permita-se comprá-lo.
O interessante das listas de “compras” é que elas não apenas reduzem as compras impulsivas, mas pesquisas mostram que eliminam completamente o desejo de comprar algo.
Roy Baumeister, o pesquisador pioneiro da força de vontade que mencionamos anteriormente, explica:
“[…] Dizer a si mesmo que posso conseguir esse item mais tarde funciona na mente como consegui-lo agora. Satisfaz os desejos até certo ponto.
Roy Baumeister
Como economizar dinheiro rapidamente: considerações finais
A maioria dos artigos de “dicas para economizar dinheiro” são sobre coisas em que você não pode gastar dinheiro. Sem café, sem comer fora, evitando itens caros de marca no supermercado, renunciando às férias dos seus sonhos e tirando férias em casa - a lista de maneiras simples de controlar seus hábitos de consumo é infinita.
Embora essas maneiras simples possam ajudá-lo a reduzir suas despesas de subsistência, você já conhece essas recomendações.
Mas talvez você não saiba que existe uma longa linha de pesquisas mostrando que a força de vontade é um recurso limitado. Dizer “não” repetidamente a si mesmo pode ter efeitos prejudiciais em muitas áreas diferentes da sua vida.
Então, pense no caminho mais inteligente em vez de complicar as coisas. Você verá que as técnicas e estratégias mencionadas neste artigo são fáceis de implementar e mais eficazes para ajudá-lo a alcançar seus objetivos financeiros e de poupança. Agora você pode aprender como investir e ganhar dinheiro diariamente.
