A gestão orçamental é fundamental para alcançar a estabilidade financeira, mas a escolha do método mais adequado pode ser confusa devido à variedade de opções disponíveis. Neste artigo, destacaremos as estratégias de orçamento pessoal mais importantes e ajudaremos você a entendê-las, dividindo-as em etapas simples. Você também encontrará um questionário interativo desenvolvido para ajudá-lo a determinar qual método melhor atende às suas necessidades e objetivos financeiros. Esteja você começando do zero ou procurando melhorar sua estratégia atual, aqui você encontrará o guia necessário para avançar com confiança em direção a um futuro financeiro mais estável.
Ao escolher um método de orçamento, pense nele como um mapa
Um orçamento pessoal é como planejar uma viagem.
Imagine que você está viajando e tem uma certa quantidade de combustível (sua renda) para chegar ao seu destino (seus objetivos financeiros). Seu orçamento é o seu roteiro, orientando você a alocar seu combustível de forma eficiente para atingir essas metas sem ficar sem combustível.
Por que um orçamento é importante? É como perguntar por que você precisa de um mapa. Sem ele, você pode se perder, seguir rotas mais longas ou acabar em algum lugar que nunca pretendia ir.
Assim como os mapas levam você ao destino desejado pelo caminho mais eficiente, orçamentar significa encontrar o caminho mais eficiente para alcançar seus objetivos financeiros.
Ou melhor, não se trata de limitar o que você pode ter, mas de abrir espaço para o que é importante na sua vida.
Qual é a melhor forma de fazer um orçamento para você? Faça o teste para descobrir
Para ajudá-lo a encontrar o método de orçamento perfeito para você, desenvolvemos um questionário para fornecer recomendações personalizadas com base em seus objetivos, disponibilidade e conforto com a tecnologia.
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Descubra o método de orçamento perfeito para você
Responda às seguintes perguntas para descobrir qual método de orçamento melhor atende às suas necessidades.
1. Você acha difícil controlar despesas variáveis, como jantares fora e entretenimento?
2. Prefere um método orçamental que forneça uma discriminação clara das categorias de despesas?
3. Quantas metas financeiras você pretende alcançar?
4. Você prefere uma abordagem prática para a gestão orçamentária?
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Aqui está uma visão geral dos métodos de orçamento que discutimos abaixo:
- Orçamento 50/30/20. Este método foi pensado para ser simples e equilibrado, com 50% da renda alocada para necessidades, 30% para desejos e 20% para poupança ou pagamento de dívidas.
- Orçamento 70/20/10. É semelhante ao método 50/30/20, mas permite mais gastos com estilo de vida. Este método sugere alocar 70% de sua renda para despesas de subsistência, 20% para poupanças e 10% para dívidas ou doações de caridade.
- Sistema de envelopes. Um método orçamentário concreto, visual, eficaz e fácil de implementar, o sistema de envelope (às vezes chamado de sistema de envelope de dinheiro) envolve a divisão do seu salário mensal ou parte dele em envelopes de papel, onde você aloca uma certa quantia de dinheiro para cada um dos suas categorias de gastos e, em seguida, coloque-os em envelopes de papel para gastos mensais e rotule cada envelope por categoria de gastos.
- Pague-se primeiro (Também conhecido como orçamento reverso). Este método prioriza a poupança, alocando uma parte da sua renda para poupanças ou investimentos antes de considerar outras despesas.
- Orçamento zero. Uma abordagem detalhada e proativa ao orçamento em que cada dólar de receita é alocado para uma despesa específica ou categoria de poupança, garantindo que a receita menos as despesas seja igual a zero.
- Um orçamento que você mesmo pode preparar. Ideal para quem prefere o controle prático, esse método envolve o acompanhamento manual de receitas e despesas por meio de ferramentas tradicionais como papel e caneta ou planilhas digitais.
- Orçamento baseado em valores. Uma abordagem orçamentária flexível e personalizada que aloca receitas com base em valores e prioridades individuais, permitindo percentuais personalizados.
#1. Orçamento 50/30/20
Usando a regra 50/30/20 , você pode destinar 50% da sua renda para "necessidades" — as coisas das quais você não pode abrir mão (como moradia, alimentação e contas de serviços públicos). Em seguida, aloque 30% para "desejos" — aqueles pequenos (mas não insignificantes) acréscimos que tornam a vida mais prazerosa, como entretenimento e hobbies. Os 20% restantes são destinados à poupança e ao pagamento de dívidas, ajudando você a garantir seu futuro financeiro.
A beleza do método 50/30/20 reside na sua simplicidade.
Ele fornece uma estrutura de alto nível fácil de entender, tornando-o um excelente ponto de partida para iniciantes em orçamento que têm despesas típicas de estilo de vida, como pagamento de casa ou aluguel, pagamentos de carro e um pouco de diversão.
No entanto, o método 50/30/20 pode ser ambíguo. As definições de “necessidades” e “desejos” podem ser confusas e nem sempre estar alinhadas exatamente com suas circunstâncias e objetivos financeiros.
Por exemplo, se você gosta de morar em um belo apartamento e só ele ocupa 50% do seu salário, mas ainda assim você pode economizar 20%, esse apartamento se torna uma necessidade ou um desejo?
Ou digamos que você queira perseguir agressivamente um objetivo específico, como saldar dívidas. Você deveria se limitar apenas aos 20% designados para trazer algum equilíbrio à sua vida financeira ou se esforçar para saldar dívidas com até o último dólar que você tiver? Nesse caso, o valor da dívida que você quita em mais de 20% passa a ser apenas um desejo e não uma poupança?
Em geral, tende a haver muitas dessas áreas cinzentas dentro de um orçamento 50/30/20, tornando-o menos do que ideal quando você precisa de um nível de personalização.
Nossa opinião : O método 50/30/20 é uma excelente ferramenta de diagnóstico. Ele destaca rapidamente suas fragilidades financeiras — por exemplo, se as despesas com moradia e carro consomem metade da sua renda, deixando você com dificuldades para o restante. No entanto, essa estratégia não é muito útil se você estiver muito longe das porcentagens sugeridas e precisar se reerguer.
Pense no método 53/30/20 como um guia para onde você deseja estar, ao mesmo tempo que entende que pode precisar de um método mais prático – como o orçamento base zero (discutido abaixo) – para chegar lá.
#2. Orçamento 70/20/10
O método orçamentário 70/20/10 é semelhante ao método 50/30/20, pois sua receita é dividida em três categorias:
- 70% são alocados para “gastos mensais”, cobrindo despesas necessárias e discricionárias, como aluguel, serviços públicos, entretenimento, viagens e presentes.
- 20% são reservados para “poupanças e investimentos” para emergências, aposentadoria, fundos para faculdade e/ou outras despesas importantes.
- Os 10% finais vão para “pagamentos de dívidas ou doações”, seja para acelerar o pagamento de dívidas ou apoiar causas que são importantes para você.
A regra 70/20/10 oferece flexibilidade e uma abordagem simples e equilibrada.
Alguém pode preferir este método se valorizar um maior grau de flexibilidade de gastos e tiver objetivos ou hábitos específicos (como doar ou reduzir rapidamente dívidas).
No entanto, a regra 70/20/10 tem as suas desvantagens.
Vale ressaltar que a categoria “gastos mensais” é ampla e pode não corresponder exatamente à sua situação financeira. Por exemplo, as percentagens podem não ser alcançáveis se o seu rendimento for particularmente elevado ou baixo, e podem não se adaptar bem às diferentes fases da vida (como aqueles com rendimentos irregulares).
Nossa opinião : O método de orçamento 70/20/10 é uma ferramenta prática para gerenciar suas finanças. Ele oferece uma visão clara de para onde seu dinheiro está indo ou para onde deveria estar indo, mas pode não ser a melhor opção se você estiver lidando com uma grande reestruturação financeira.
#3. Sistema de envelopes
O sistema de envelopes — também conhecido como sistema de envelopes de dinheiro ou sistema de envelopes de Dave Ramsey — é um método de orçamento que gira em torno de dinheiro em espécie e suas denominações.
Com essa abordagem, você pode dividir sua receita em envelopes reais, cada um representando uma categoria de despesas, como mantimentos, entretenimento ou transporte.
A regra é simples: você só pode gastar o que está no envelope no valor correspondente.
Uma das características mais notáveis do sistema de envelope é a sua natureza tátil; Essa estratégia fornece uma maneira visual e tangível de gerenciar seus gastos.
Isso o torna adequado para pessoas propensas a gastos excessivos ou compras impulsivas, pois instila disciplina natural. É mais difícil entregar dinheiro vivo do que passar um cartão. Além disso, quando o envelope fica vazio, os gastos param.
Você também pode usar uma abordagem híbrida, dividindo suas despesas fixas e variáveis, usando apenas o método de envelope para despesas variáveis.
Os custos fixos – como pagamentos de aluguel ou hipoteca, empréstimos para automóveis e contas de serviços públicos – são despesas regulares e recorrentes que não mudam muito de mês para mês. Muitas vezes, são pagamentos automatizados e não se enquadram perfeitamente no sistema de envelopes. Portanto, pode ser retirado da equação.
Já as despesas variáveis são custos que variam mês a mês. Pense em itens como mantimentos, restaurantes, entretenimento e roupas. É nessas categorias que o sistema de envelopes brilha. Você pode manter um controle rígido sobre seus hábitos de consumo reservando dinheiro para essas despesas variáveis.
É claro que o sistema de envelopes tem os seus desafios. Carregar grandes quantias de dinheiro pode ser desconfortável e arriscado. Além disso, o sistema pode ter dificuldade em processar transações que exijam cartão de crédito ou débito (como compras online). Nesses casos, você deve ter um sistema para transferir o dinheiro do envelope do balcão para o envelope de “depósito” e, em seguida, ir ao banco e depositar esse dinheiro em intervalos regulares.
Nossa opinião : O sistema de envelopes pode ser um método eficaz de controle de gastos, especialmente quando aplicado a despesas variáveis. É uma excelente maneira de gerenciar gastos em áreas problemáticas, como excessos com comida ou compras de supermercado. No entanto, se seus custos fixos forem altos, o sistema de envelopes não será muito útil, pois esses problemas maiores precisam ser resolvidos.
#4. Pague-se primeiro (também conhecido como orçamento reverso)
Pague-se primeiro (também conhecido como orçamento reverso ou pague suas metas primeiro) é quando você financia suas metas financeiras mais importantes imediatamente após receber sua renda.
Por exemplo, você pode economizar, investir ou saldar dívidas imediatamente, direcionando 20% de sua renda para uma meta de sua escolha no dia em que seu contracheque chegar. Depois disso, o restante da sua renda é destinado para cobrir suas despesas mensais variáveis e fixas.
O orçamento reverso baseia-se na Lei de Parkinson , que afirma que nossos gastos se expandem naturalmente para utilizar os fundos disponíveis. Alocar dinheiro para seus objetivos financeiros limita sua capacidade de gastar, evitando assim gastos excessivos.
Mas, como acontece com qualquer estratégia, não está isenta de desafios.
Para que esse método funcione, você precisa ter uma renda e despesas estáveis. Se seus gastos flutuam significativamente ou se você não tem uma reserva de emergência, pode ser necessário usar dinheiro destinado aos seus objetivos, o que anula o propósito da estratégia de "pagar-se primeiro". E se sua renda varia — por exemplo, porque você é freelancer ou prestador de serviços com pagamentos irregulares — os cálculos podem se tornar complexos.
Nossa opinião : Pagar-se primeiro é uma maneira ideal de criar um orçamento descomplicado para qualquer pessoa com renda estável que gasta menos do que ganha por mês e quer gastar livremente sabendo que seus objetivos estão sendo atendidos.
#5. Orçamento base zero
O orçamento base zero (também conhecido como plano de gastos alocados) é um método orçamentário preciso em que cada dólar de sua receita é alocado para uma categoria específica de despesas ou economias.
Como você pode imaginar, essa abordagem requer um planejamento cuidadoso e uma compreensão clara de suas receitas e despesas.
Os benefícios do orçamento base zero são a sua natureza orientada para o detalhe e o elevado grau de intencionalidade que incentiva. É perfeito para quem deseja melhorar suas finanças com um plano claro, que funciona como um roteiro de onde vai cada dólar.
É claro que consome muito mais tempo do que outros métodos de orçamento e requer acompanhamento e ajustes regulares. Eles também são um tanto rígidos e podem não acomodar facilmente despesas inesperadas, o que pode causar estresse. Por estas razões, o orçamento base zero é mais comum entre as empresas do que entre as famílias.
Nossa opinião : O orçamento de base zero força você a contar cada centavo, sendo uma excelente opção para quem vive de salário em salário. É verdade que exige bastante esforço, mas chama a atenção para os gastos desnecessários no seu orçamento. Mesmo que você se comprometa com o orçamento de base zero por um curto período (como seis a doze meses), ele pode melhorar significativamente sua consciência financeira e sua tomada de decisões. Considere usar uma ferramenta como o aplicativo You Need a Budget (YNAB ) para agilizar o processo, caso esteja pensando em adotar essa abordagem; o YNAB foi desenvolvido especificamente para o orçamento de base zero, tornando todo o processo muito mais gerenciável.
#6. Orçamento que você mesmo faz
O método de orçamento do tipo “faça você mesmo” é tão simples quanto parece. Tudo que você precisa é de papel e caneta (ou planilha) para registrar suas receitas e despesas. Você pode categorizar cada receita e calcular as diferenças entre receitas e despesas para acompanhar sua situação financeira.
Criar você mesmo um orçamento é a solução ideal para quem prefere uma abordagem prática. Se você se sentir confortável ao usar planilhas, esse método oferece um alto nível de personalização. Modelos de orçamento gratuitos podem ajudar você a começar e podem ser personalizados de acordo com suas necessidades.
As desvantagens desse método incluem sua natureza tediosa e o alto potencial para erros. Você terá que registrar cada transação para garantir a precisão e, como não é automatizado pelo aplicativo de orçamento , é fácil deixar passar uma ou duas transações.
Nossa opinião : Criar seu próprio orçamento é uma maneira prática de se tornar mais consciente da sua situação financeira e incentiva você a pensar duas vezes antes de gastar, sabendo que terá que registrar cada transação. No entanto, embora anotar todas as despesas possa ser útil, talvez não forneça uma visão tão clara e abrangente dos seus recursos financeiros quanto outras estratégias, como o orçamento de base zero.
Se você precisar cortar gastos, prefiro o método de orçamento de soma zero em vez de fazer um orçamento sozinho. Mas a simplicidade do método de orçamento DIY é o seu ponto forte. Não há nenhuma tecnologia nova para aprender – apenas categorizar suas despesas – o que o torna uma escolha simples para quem valoriza a simplicidade no planejamento financeiro.
Essa estratégia orçamentária faz muito sentido para um aposentado que tem um baixo volume de transações mensais e quer ter certeza de não gastar muito.
#7. Orçamento baseado em valores
O método de orçamento baseado em valores envolve alocar sua receita em diferentes categorias de despesas e economias com base em seus valores e prioridades. Isso pode significar priorizar gastos em experiências em vez de coisas materiais, investir em saúde e educação ou doar para causas pelas quais você se preocupa profundamente.
Em última análise, as porcentagens alocadas provavelmente diferirão significativamente das porcentagens de orçamento familiar mais recomendadas que você encontrará.
As vantagens desse método são que ele é significativo, intencional e satisfatório. É indicado para quem quer gastar seu dinheiro naquilo que realmente importa, evitando gastos desnecessários. Alinha suas escolhas financeiras com seus valores pessoais e objetivos de vida.
A desvantagem é que pode ser subjetivo, difícil e demorado. Nem sempre podem ter em conta despesas essenciais ou objetivos de poupança, o que pode levar a potenciais problemas financeiros se não forem geridos com cuidado. Por exemplo, você pode não pensar que poupar e investir para o futuro sejam prioridades nas quais deseja se concentrar, mas se não considerar essas necessidades financeiras hoje, provavelmente se arrependerá no futuro.
Nossa visão : O orçamento baseado em valores reflete a abordagem orçamentária popularizada pelo livro " Seu Dinheiro ou Sua Vida ". É ideal para quem deseja se aprofundar, indo além da simples análise de números e adotando uma visão mais holística da vida financeira. Essa visão holística ajuda a orientar decisões importantes, como mudar de casa ou de carreira. Ao alinhar seus gastos com seus valores, você conquista um maior senso de propósito e satisfação com suas escolhas financeiras.
Melhores aplicativos e ferramentas de orçamento
Os aplicativos e ferramentas de orçamento oferecem uma maneira simplificada e fácil de usar para monitorar receitas e despesas, automatizar o rastreamento, categorizar transações, analisar comportamentos financeiros, receber alertas e criar relatórios abrangentes.
Aqui estão alguns dos melhores aplicativos e ferramentas de orçamento disponíveis atualmente:
- Empodere. Um aplicativo gratuito que se conecta ao seu banco, cartões de crédito, investimentos e contas de aposentadoria, proporcionando uma visão abrangente da sua situação financeira. Acompanha receitas, despesas, patrimônio líquido e desempenho do portfólio. Também oferece ferramentas de orçamento, planejador de aposentadoria, analista de investimentos e acesso a consultores financeiros para aconselhamento mais personalizado.
- hortelã. Um aplicativo de orçamento gratuito vinculado diretamente às suas contas e cartões bancários, rastreando automaticamente suas receitas e despesas. Ajuda os usuários a criar orçamentos personalizados e fornece alertas para cobranças incomuns. Gráficos e tabelas fáceis de entender facilitam a visualização para onde seu dinheiro está indo.
- Você precisa de um orçamento. O YNAB opera em um modelo pago, com foco no método de orçamento de soma zero (onde cada dólar tem uma função). Ajuda os usuários a alocar cada dólar de receita para uma categoria específica, facilitando o controle dos gastos. Ele também oferece recursos como rastreamento de metas, planos de pagamento de dívidas, relatórios detalhados e workshops online para ajudar os usuários a entender melhor suas finanças.
- Dinheiro de foguete. Ele fornece uma interface clara e intuitiva para rastrear despesas sem anúncios irritantes. Ele foi projetado para mantê-lo no controle de suas finanças com facilidade. Apesar de ser um aplicativo gratuito, o modelo de receita do Rocket Money envolve a atualização dos usuários para um plano pago, que inclui recursos adicionais, como negociação de contas. Esta pode ser uma ferramenta valiosa para cortar custos desnecessários e simplificar o seu orçamento.
Melhores métodos de orçamento: resumo e considerações finais
Lembre-se que fazer um orçamento é uma prática. É improvável que tudo corra perfeitamente no primeiro mês. Haverá obstáculos e erros ao longo do caminho, mas o objetivo é aprender com esses erros, ajustar o rumo e continuar avançando.
Portanto, não importa qual método de orçamento você escolha, planeje porque você cometerá erros. Lembre-se, o objetivo é aprender todos os meses.
Em última análise, um orçamento destina-se a garantir que o seu rendimento é gasto da forma mais eficiente possível, de acordo com os seus objetivos financeiros. Com persistência e paciência, um orçamento bem planejado pode aproximar você da vida que deseja viver.
