As coisas mais importantes que você precisa saber
- Os consultores financeiros podem ajudar pessoas de baixa renda a desenvolver estratégias de investimento, planejamento financeiro abrangente ou identificar créditos fiscais aos quais têm direito, como o Crédito para Poupança e o Crédito de Imposto de Renda.
- Para encontrar aconselhamento financeiro acessível, você pode recorrer a instituições nacionais de aconselhamento de crédito, organizações sem fins lucrativos locais que oferecem serviços voluntários ou consultores financeiros automatizados, como o Acorns (a partir de US$ 3 por mês) e o Wealthfront (0.25% dos ativos sob gestão, com um mínimo de US$ 500).
- Os consultores financeiros tradicionais custam entre centenas e milhares de dólares anualmente, ou cerca de 1% dos ativos sob gestão, enquanto alternativas como os robo-advisors oferecem soluções a custos muito mais baixos e com limites mínimos de investimento mais acessíveis.
Embora muitos consultores financeiros exijam um patrimônio líquido mínimo, muitos também trabalham com clientes de baixa renda. Os serviços de um consultor financeiro podem ser caros, por isso é importante determinar se você realmente precisa de aconselhamento profissional. Caso contrário, opções mais acessíveis, como aconselhamento de crédito ou um robô-consultor — dependendo das suas necessidades — podem ser mais adequadas.
Devo contratar um consultor financeiro se minha renda for baixa?
Depende da sua situação. Se você precisa de ajuda para investir uma quantia em dinheiro (por exemplo, acabou de receber uma herança), contratar um consultor para desenvolver uma estratégia de investimento e abrir contas de investimento faz sentido. Ou, se você já começou a poupar e quer criar um plano financeiro abrangente para ajudá-lo a atingir seus objetivos, um consultor pode ajudar.
Por outro lado, se você busca conselhos gerais sobre gestão financeira, é melhor procurar uma associação de consultoria financeira ou um coach financeiro. Consultores podem oferecer aconselhamento financeiro a baixo custo ou até mesmo gratuito sobre tópicos como aproveitar ao máximo um orçamento limitado , gerenciar dívidas ou criar uma reserva de emergência. Coaches financeiros são mais caros, mas oferecem aconselhamento mais personalizado e por um período mais longo.
Onde posso encontrar um consultor ou mentor financeiro?
Aqui estão alguns serviços que podem ajudá-lo a encontrar aconselhamento financeiro gratuito ou de baixo custo:
- Fundação Nacional de Consultoria de Crédito
- Organizações sem fins lucrativos para planejamento financeiro
- Seu banco ou cooperativa de crédito
- O Registro de Paladinos
Fundação Nacional de Consultoria de Crédito
A National Credit Counseling Foundation oferece aconselhamento sobre gestão de dívidas e ensina habilidades de gestão financeira a clientes que estão enfrentando dificuldades com dívidas e orçamento.
Organizações sem fins lucrativos para planejamento financeiro
Para encontrar serviços de planejamento financeiro gratuitos ou pro bono , você precisará procurar organizações sem fins lucrativos locais. Tanto a Financial Planning Association quanto a Financial Planning Foundation oferecem subsídios para organizações sem fins lucrativos em todo o país para fornecer serviços pro bono. Infelizmente, esses serviços geralmente não fazem muita divulgação. Perguntar na biblioteca ou no centro comunitário local é uma boa maneira de entrar em contato com eles.
Seu banco ou cooperativa de crédito
Algumas instituições financeiras — mas não todas — oferecem serviços de planejamento financeiro aos seus clientes. Se o seu banco oferece consultoria financeira gratuita, lembre-se de que ela pode não ser objetiva. O banco geralmente tem incentivos para que você abra novas contas ou contraia empréstimos.
O Registro de Paladinos
O Paladin Registry é um serviço gratuito que conecta você a um consultor financeiro. Ele realiza uma pré-seleção dos consultores financeiros com os quais você se reunirá, avalia-os e documenta informações essenciais que você deve saber sobre eles, como formação acadêmica, experiência e certificações.
Paladino
O Paladin Registry é um diretório gratuito de planejadores financeiros e consultores de investimento registrados (RIAs). Este diretório mantém os mais altos padrões para seus consultores e trabalha para encontrar o parceiro ideal com base em suas necessidades específicas.
Positivos:
- Uso gratuito
- Uma coleção selecionada e verificada
- Não há obrigação de dar seguimento ao assunto.
Negativos:
- É necessário possuir ativos investíveis no valor mínimo de US$ 100,000.
Encontre um consultor financeiro
Você precisará informar o valor que investiu (ou tem disponível para investimento). Também será solicitado seu nome, endereço de e-mail, CEP e número de telefone. A Paladin Registry então o conectará com um a três potenciais consultores financeiros em um prazo de 24 a 48 horas, que sejam adequados ao seu perfil e estejam dispostos a trabalhar com você.
Após identificar consultores financeiros adequados, você pode entrevistá-los para determinar se há compatibilidade. Você também pode discutir a estrutura de remuneração deles e como podem ajudá-lo a atender às suas necessidades financeiras específicas. Você não tem nenhuma obrigação de continuar com nenhum dos consultores. Se eles não forem adequados ou não se encaixarem no seu orçamento, você pode explorar outras opções.
» Além disso: Encontrar os melhores consultores financeiros é fácil quando você sabe onde procurar.
Qual o custo dos serviços de um consultor financeiro?
A maioria dos consultores financeiros cobra uma taxa fixa pelos seus serviços, que geralmente varia de centenas a vários milhares de dólares por ano.
Os honorários de consultoria financeira podem ser um valor fixo em dólares ou uma porcentagem dos investimentos que o consultor administra para você, geralmente em torno de 1% ao ano. Por exemplo, se o consultor administrar US$ 100,000, você pagaria a ele US$ 1,000 por ano.
O custo de um planejamento financeiro completo geralmente gira em torno de US$ 2.000. Já os honorários por hora podem variar de US$ 150 a US$ 500 ou mais.
Leia mais sobre o custo dos consultores financeiros.
Quais são algumas alternativas de baixo custo a um consultor financeiro?
A menos que você tenha a sorte de encontrar aconselhamento financeiro gratuito por meio de uma organização sem fins lucrativos, você terá que pagar uma taxa por hora a um profissional financeiro ou administrar suas finanças por conta própria. Além de sites de aconselhamento financeiro gratuito como este, alguns recursos que podem ajudar incluem:
- Robo-conselheiros
- Aplicações de orçamento
- Livros de finanças pessoais
Robo-conselheiros
Os melhores robôs-consultores são uma ótima ferramenta para novos investidores que não podem pagar um consultor humano. Eles usam tecnologia para fornecer alguns dos serviços de seleção de investimentos oferecidos por um consultor financeiro, a um custo muito menor.
Um dos principais aspectos que torna os robo-advisors mais acessíveis a pessoas de baixa renda em comparação com os consultores financeiros tradicionais é o baixo requisito de investimento mínimo. Alguns robo-advisors não exigem investimento mínimo, enquanto outros têm mínimos pequenos e fáceis de administrar, como US$ 100 ou US$ 500.
Bolotas
A Acorns oferece serviços de investimento com taxas baixas, a partir de US$ 3 por mês. Esse serviço pode ser particularmente vantajoso para pessoas com baixa renda, pois permite que elas comecem a investir sem sentir o peso imediato dos custos.
O Acorns oferece uma ferramenta chamada Arredondamento. Essa ferramenta arredonda suas compras para o dólar mais próximo e investe o troco quando você atinge US$ 5. Certamente, existem prós e contras em aplicativos de investimento como o Acorns, mas, no geral, é uma maneira atraente de começar a investir.
Por exemplo, você não necessariamente acumulará patrimônio rapidamente. No entanto, é uma ótima maneira de começar a criar o hábito de investir. Você também pode fazer compras automáticas, que podem ser programadas diariamente, semanalmente ou mensalmente.
» Além disso: Leia nossa análise completa do Acorns.
Wealthfront
A Wealthfront é outra opção para quem tem capital limitado para investir. Você pode começar com um depósito de apenas US$ 500, e a Wealthfront cobra uma taxa de 0.25% sobre os ativos sob gestão anualmente, significativamente menor do que a taxa de 1% cobrada por um consultor financeiro tradicional. Para saber mais sobre como investir com recursos limitados, confira nosso guia.
A Wealthfront utiliza tecnologia para encontrar a carteira de investimentos ideal para você, de acordo com suas necessidades e objetivos financeiros. A empresa também oferece estratégias para ajudar a reduzir os impostos sobre seus investimentos e reequilibrar sua carteira, mantendo seus investimentos no caminho certo.
Além disso, a Wealthfront é uma fiduciária, o que significa que ela deve ter seus melhores interesses em mente ao fazer recomendações financeiras.
» Além disso: Leia nossa análise completa do Wealthfront.
Livros de finanças pessoais
Livros sobre finanças pessoais oferecem uma riqueza de conhecimento a um custo muito baixo. E se você pegar o livro emprestado de uma biblioteca, pode até ser de graça.
Muitos consultores financeiros escreveram livros sobre como administrar seu dinheiro e construir patrimônio. Os conselhos não serão personalizados especificamente para a sua situação, mas você pode encontrar muitas dicas excelentes para começar.
Você pode precisar ler alguns livros para ter uma boa ideia das diferentes estratégias. Dessa forma, você poderá escolher a que melhor se adapta a você. Além disso, certifique-se de ler resenhas de livros; alguns livros se tornam obsoletos e outros podem oferecer conselhos controversos. As resenhas podem apontar áreas em que você deve ter cautela ao seguir os conselhos de um livro.
Aqui estão 10 dos nossos livros favoritos sobre finanças pessoais para ajudar você a começar.
perguntas comuns
O que faz um planejador financeiro?
Um plano financeiro fornece um roteiro para alcançar seus objetivos financeiros. Ele também pode ajudá-lo a gerenciar seus investimentos.
Os planejadores financeiros ajudam você a planejar sua aposentadoria e a garantir que seus gastos atuais não prejudiquem seu futuro financeiro.
Por exemplo, os consultores financeiros podem ajudá-lo a entender as vantagens fiscais de diferentes métodos de investimento. Eles também podem aconselhá-lo sobre oportunidades de planejamento tributário para ajudá-lo a reter mais do dinheiro que você ganha com seu trabalho árduo.
Outro benefício fundamental de usar um planejador financeiro é obter aconselhamento em primeira mão sobre sua situação. Eles podem compartilhar as possíveis consequências de uma determinada decisão financeira. Esses profissionais financeiros também podem aconselhá-lo sobre se existem opções melhores disponíveis.
O valor dos planejadores e consultores financeiros torna-se evidente principalmente em períodos de baixa nos mercados. É compreensível que as pessoas se preocupem com a possibilidade de perder uma quantia significativa de dinheiro durante uma recessão econômica.
Sei por experiência própria que a tentação de vender ativos para evitar perdas pode ser grande. Consultores financeiros profissionais podem ajudá-lo a pensar racionalmente, evitar decisões precipitadas e apoiá-lo na manutenção da sua estratégia financeira, que visa alcançar seus objetivos de longo prazo.
Um consultor financeiro pode me ajudar se eu não tiver muito dinheiro?
Mesmo que você não tenha muito dinheiro, os consultores financeiros podem ser extremamente úteis. Se eles tiverem conhecimento sobre impostos, podem sugerir créditos fiscais e outros benefícios fiscais aos quais você pode ter direito como pessoa de baixa renda. Estes podem incluir o Crédito Fiscal para Poupança (Saver's Tax Credit), o Crédito Fiscal por Rendimento do Trabalho (Earned Income Tax Credit) e o Crédito Fiscal Plus.
Consultores financeiros podem ajudá-lo a criar um plano para começar a aumentar sua renda e patrimônio. Esse tipo de planejamento estratégico geralmente se beneficia de uma segunda perspectiva ou da opinião de um especialista. Os consultores também podem atuar como parceiros de responsabilidade, acompanhando você para garantir que você se comprometa com as atividades necessárias para atingir seus objetivos. Como criar um plano financeiro realista aos vinte e poucos anos, apesar das dívidas estudantis?
Por que é importante que pessoas de baixa renda busquem a ajuda de um consultor financeiro?
Se você for proativo e se informar sobre finanças pessoais, talvez não precise de um consultor financeiro de imediato. Aliás, eu mesmo nunca precisei. No entanto, pessoas que não têm tempo ou disposição para aprender podem se beneficiar muito do conhecimento que os consultores financeiros adquirem por meio de formação e experiência ao longo de suas carreiras.
Um consultor financeiro fiduciário, que deve ter seus melhores interesses em mente, pode ajudá-lo a evitar erros financeiros dispendiosos. Evitar erros é metade da batalha para construir riqueza. Como ser financeiramente disciplinado: estratégias eficazes para administrar seu dinheiro com sabedoria.
Você não precisa pagar taxas de consultoria financeira repetidamente. Alguns consultores podem cobrar uma taxa fixa ou por hora para desenvolver um plano financeiro personalizado. Com o plano em mãos, você pode implementá-lo por conta própria. Posteriormente, pode continuar consultando um consultor financeiro à medida que seu patrimônio crescer. A Regra 50/30/20: Seu guia para um método de orçamento simples e eficaz para administrar seu dinheiro.
É possível obter um consultor financeiro gratuito?
Você pode até encontrar aconselhamento financeiro gratuito , mas é improvável que encontre um consultor financeiro gratuito . A exceção seria se você tivesse a sorte (e precisasse desesperadamente) de receber aconselhamento financeiro gratuito (pro bono) de uma organização sem fins lucrativos local.
Resumo
Você pode contratar um consultor financeiro, mesmo que sua renda seja baixa. No entanto, você terá que avaliar os benefícios em relação ao custo, que pode chegar a vários milhares de dólares. O aconselhamento de crédito é uma alternativa melhor ao planejamento financeiro se você tiver problemas de crédito. E se você atender a critérios rigorosos, o planejamento financeiro gratuito (pro bono) pode estar disponível por meio de organizações sem fins lucrativos locais.
Você pode encontrar um consultor financeiro adequado usando o Paladin Registry. Em seguida, poderá se reunir com potenciais consultores para determinar se contratá-los é um investimento que vale a pena.
