Se você está pensando em trabalhar com Conselheiro Ou um planejador financeiro qualificado, há várias maneiras diferentes pelas quais esse relacionamento pode ocorrer. Com essas diferentes abordagens surgem diferentes possibilidades para instrumentos de investimento, padrões de cuidado e resultados. Aqui estão algumas maneiras de interagir com um consultor financeiro qualificado e como determinar qual método será melhor para você, levando em consideração: Responsabilidade fiduciária que ele deve ter Consultor financeiro.
Nota sobre licenciamento
Observe que, quando menciono "consultores financeiros", este é um termo amplo. Não se refere a nenhum nível específico de licenciamento. Indivíduos sem licença ou que possuem apenas uma licença para seguros e não são qualificados para negociar com ações, títulos ou fundos também podem se autodenominar "consultores financeiros". Quando menciono um consultor financeiro qualificado, especialista ou planejador financeiro, estou assumindo um alto nível de experiência, competência, licenciamento e padrões aos quais eles aderem. Certificações como CFP (Planejador Financeiro Certificado), CHFC (Conselheiro Financeiro Certificado), CFA (Analista Financeiro Certificado) e CDFA (Analista Financeiro Certificado para Divórcios) demonstram disciplina adicional e um nível de responsabilidade perante os clientes. Você pode saber mais sobre o consultor que está considerando. aqui. *É importante verificar a formação e o licenciamento de um consultor financeiro por meio de fontes oficiais antes de tomar qualquer decisão financeira importante.*
Tipos de relacionamento com um consultor financeiro
Há três maneiras principais de interagir com um consultor financeiro:
- Baseado em taxasO consultor administra os ativos mediante o pagamento de uma taxa de consultoria. Não há taxas de transação adicionais, e a taxa cobre todo o planejamento, rebalanceamento e tempo de consultoria. Este modelo é popular entre consultores financeiros que oferecem serviços abrangentes de gestão de investimentos.
- Somente taxaUm consultor cobra uma taxa por hora ou por plano para criar um plano financeiro para você seguir e implementar por conta própria. Este modelo é frequentemente preferido por indivíduos que buscam aconselhamento financeiro específico ou planejamento financeiro pontual.
- Depende da comissãoO consultor paga você por transação conforme seu plano é implementado, sem taxas de consultoria contínuas. Clientes em potencial devem verificar essa estrutura de taxas cuidadosamente para entender os custos gerais.
Serviços pagos
Digamos que um investidor tenha uma situação financeira que inclui algumas ações concentradas, algumas contas de aposentadoria em lugares diferentes que ele não consulta há algum tempo e mais dinheiro do que precisa em reservas de emergência. Seus objetivos incluem comprar uma casa em três anos e se aposentar aos 60 anos, mas eles não têm ideia de como fazer isso ou de quanto precisarão. Eles sabem que estão em uma posição de risco com as ações, mas pagarão muitos impostos se liquidarem imediatamente.
Este é um excelente exemplo de alguém que pode se beneficiar muito de um relacionamento baseado em honorários com um consultor financeiro certificado, porque um consultor qualificado terá acesso a uma variedade de ferramentas que podem reduzir o risco concentrado de patrimônio, economizar dinheiro em impostos agora e no futuro, reequilibrar e consolidar continuamente contas offshore, fornecer acesso a investimentos não disponíveis em planos do empregador e garantir continuamente que o investidor esteja no caminho certo para atingir seus objetivos financeiros. *Observação: essas ferramentas geralmente incluem estratégias avançadas, como hedge fiscal e diversificação de ativos.*
Os relacionamentos baseados em honorários também exigem que os consultores mantenham um alto padrão de atendimento. Eles são legal e eticamente obrigados a agir no melhor interesse de seus clientes e devem manter um cronograma de revisão contínuo com eles. Aqui estão outros perfis de clientes que são adequados para um relacionamento baseado em taxas:
- Investidores que possuem alguns ativos, mas não se sentem competentes para administrá-los eles próprios.
- Investidores que querem começar a aprender mais sobre investimentos.
- Investidores que são propensos a tomar decisões emocionais sobre seus portfólios de investimento.
- Investidores que têm medo de investir.
- Investidores que valorizam parcerias de investimento.
- Investidores que passaram por uma grande transição em suas vidas.
- Investidores que buscam capacidades que vão além do que eles podem fazer sozinhos.
Serviço somente mediante pagamento
Suponha que um investidor tenha ampla experiência em investimentos. Ele leu livros confiáveis (e não assistiu a vídeos online) sobre investimentos e teoria de portfólio, gosta de fazer negociações e não toma decisões precipitadas ou emocionais em períodos de volatilidade do portfólio. Ele tem uma compreensão relativamente sólida de seus objetivos e se sente confortável com os veículos de investimento disponíveis para ele. No entanto, ele quer que alguém trace seus objetivos, revise suas alocações atuais de portfólio e realize um workshop com ele sobre uma importante decisão de compra.
Esta é a solução perfeita para um relacionamento que exige apenas honorários. Nesse relacionamento, o consultor financeiro pode trabalhar com o cliente por projeto ou por hora. Alguns consultores também oferecem acesso ilimitado por uma taxa mensal, fazendo com que isso pareça mais uma abordagem baseada em taxas. No entanto, o Consultor não administrará os títulos do Cliente nem fornecerá acesso a métodos exclusivos disponíveis somente por meio de Consultores. pode O custo por hora varia muito. Entre consultores, então não deixe de perguntar sobre os preços antecipadamente. *Observação: os investidores devem verificar os antecedentes de um consultor financeiro antes de contratá-lo.*
Aqui estão alguns exemplos de clientes ideais para um relacionamento de “serviço mediante taxa”:
- Investidores que não querem uma parceria contínua.
- Investidores que se consideram adeptos do faça-você-mesmo em investimentos.
- Investidores com ampla experiência em investimentos.
- Investidores que têm uma compreensão sólida do alcance do suporte que desejam.
- Investidores que querem avaliar uma decisão financeira importante.
- Investidores que têm um gestor de portfólio externo que desejam manter.
- Investidores que não precisam de apoio para reduzir seus impostos.
Depende da comissão
Digamos que um investidor tem um novo bebê e quer fazer algumas coisas. Ele quer transferir seu pequeno Roth IRA, quer iniciar um plano de poupança para faculdade 529 para seu filho e quer comprar um seguro de vida temporário para garantir que a criança esteja protegida caso algo aconteça com o investidor nos próximos 20 anos.
Isso pode ser apropriado para um relacionamento baseado em comissão porque todas essas três coisas são transações. Os relacionamentos baseados em taxas geralmente têm certos valores mínimos, mas as contas de corretagem onde os investidores podem comprar e manter certos fundos geralmente não têm valores mínimos. Os planos 529 variam de estado para estado, mas envolvem a compra de fundos mútuos cada vez que o dinheiro é contribuído. O seguro de vida temporário também é uma transação que normalmente requer gerenciamento contínuo mínimo depois de ser firmado.
Aqui estão os tipos de investidores ideais para um relacionamento baseado em comissão:
- Investidores que não atendem aos requisitos mínimos do consultor para um relacionamento baseado em honorários.
- Investidores que estão totalmente cientes das taxas.
- Investidores que não querem uma parceria contínua.
- Investidores que têm um gestor de portfólio externo que desejam manter.
- Investidores que sabem que querem apenas uma transação.
- Investidores que não querem pensar em seus investimentos ao longo do tempo.
- Investidores que não precisam de apoio para reduzir seus impostos.
O resultado final
A escolha do relacionamento certo com um consultor financeiro depende da sua experiência e necessidades de investimento. Consultores financeiros remunerados oferecem monitoramento contínuo do mercado e um alto nível de atenção, o que os torna ideais para quem precisa de suporte abrangente. Consultores que cobram apenas honorários fornecem orientação sem gestão de ativos, o que é adequado para investidores experientes que buscam aconselhamento específico. Enquanto consultores comissionados são mais adequados para necessidades transacionais. Avalie seus objetivos e preferências para tomar a decisão certa.
Este artigo é educativo e não constitui, nem deve ser considerado, aconselhamento fiscal ou financeiro. Suas necessidades, objetivos e circunstâncias únicas exigem atenção individual de profissionais fiscais e financeiros, cujos conselhos e serviços prevalecerão sobre qualquer informação fornecida neste artigo. A Equitable Advisors, LLC e suas afiliadas não fornecem consultoria ou serviços fiscais ou jurídicos.
