Investir pode ser uma forma eficaz de construir riqueza e alcançar independência financeira, e até os adolescentes podem iniciar esta jornada financeira. Graças à tecnologia moderna, o acesso a ferramentas de investimento tornou-se mais fácil do que nunca. Ao aprender desde cedo e adquirir experiência em gestão de dinheiro, os adolescentes podem estabelecer uma base sólida para um futuro financeiro promissor.
Meu avô me ajudou a começar a investir aos dezenove anos. Como você verá neste artigo, sou extremamente grato pelo que ele me ensinou.
Isso não apenas influenciou minha escolha profissional de me tornar um Planejador Financeiro Certificado, mas também foi muito gratificante financeiramente ao longo de minha vida.
Neste guia sobre investimentos para adolescentes, compartilharei algumas dessas valiosas lições. Além disso, darei instruções simples para colocá-las em prática, para que você não só comece a investir, mas também invista da maneira correta e com a mentalidade adequada. Confira também meu guia para iniciantes sobre como ganhar dinheiro investindo em ações.
Em primeiro lugar, é preciso compreender uma regra importante: nunca é cedo para começar a investir.
Na verdade, começar cedo oferece uma vantagem adicional. Em vez disso, torna o sonho de se tornar um milionário ao longo da vida uma meta realista e alcançável.
Nota aos pais: Embora esta publicação seja direcionada a adolescentes, ela contém dicas e recursos para ajudá-los a proporcionar o ambiente adequado para que seus filhos invistam com sucesso.
Investir para adolescentes: reflexões iniciais
- Se você tem menos de 18 anos, precisará da ajuda dos seus pais para começar a investir. Se você tiver mais de 18 anos, poderá abrir uma conta de investimento (abordaremos ambos abaixo).
- Quando adolescente, você tem a capacidade de tirar proveito de uma tremenda vantagem chamada retornos compostos. Se você entender esse conceito e usá-lo agora, poderá se tornar muito rico ao longo da vida.
- Muitos adolescentes confundem investir como uma forma de enriquecer rapidamente. Mas um bom investimento tem mais a ver com obter retornos decentes durante um longo período de tempo. É aqui que a magia dos retornos compostos realmente começa.
O que acontece com cada dólar que você investe hoje
Vamos nos divertir um pouco. Digamos que você invista US$ 500 por ano dos 16 aos 19 anos – um total de US$ 2000 em quatro anos.
Digamos que você consiga obter um retorno de 7% sobre o seu investimento, que é o retorno médio anual produzido pelo mercado de ações (menos a inflação, que discutiremos a seguir).
Veja como será seu investimento de US$ 2000 quando você crescer:
| Sua idade | O valor que |
| 65 | $49,889 |
| 70 | $69,971 |
| 75 | $98,138 |
| 80 | $137,644 |
Não é tão ruim, certo?
Vamos nos divertir um pouco mais. Vamos supor que você consiga ganhar dinheiro Plus aos 20 e poucos anos e que, dos 29 aos 2000 anos, consiga investir US$ 20000 por ano — totalizando US$ XNUMX.
Além dos US$ 500 por ano que você investiu dos 16 aos 19 anos, aqui está o valor que seu investimento aumentaria com a mesma taxa de retorno anual de 7%.
| Sua idade | O valor que |
| 65 | $365,565 |
| 70 | $512,724 |
| 75 | $719,122 |
| 80 | $1,008,606 |
Bem, você é um milionário. Embora isso leve algum tempo.
Agora vamos nos divertir mais. Vamos supor que você consiga economizar US$ 5000 por ano dos 30 aos 65 anos.
Combinado com seus investimentos anteriores, veja quanto dinheiro você receberá:
| Sua idade | O valor que |
| 65 | $1,105,132 |
| 70 | $1,550,005 |
| 75 | $2,173,962 |
| 80 | $3,049,095 |
Como espero que você esteja começando a perceber, este é o ponto onde a chamada magia dos retornos compostos realmente começa a se desenrolar. Reservar uma pequena quantia de dinheiro ano após ano pode somar milhões de dólares ao longo de sua vida.
O poder dos retornos compostos
Os retornos compostos são um método de cálculo dos retornos de um investimento em que os lucros ou retornos obtidos são adicionados ao capital original, e esses retornos adicionados são usados para calcular os retornos futuros. Em outras palavras, retornos compostos significam que os lucros são calculados sobre o valor original mais os retornos obtidos em períodos anteriores. Isto resulta num crescimento de capital mais rápido ao longo do tempo em comparação com retornos simples
Você deve ter ouvido o nome Warren Buffett. Caso contrário, ele é amplamente considerado um dos maiores investidores da história.
Ele também é uma das pessoas mais ricas do mundo atualmente, com ativos líquidos estimados em mais de US$ 80 bilhões. Ele também tem 90 anos (lembre-se desse último fato).
Qual fator é o mais responsável pelo sucesso de Warren Buffett?
Bem, ele certamente escolheu bons investimentos. Com o tempo, ele obteve cerca de 20% ao ano de retorno sobre seus investimentos. No nosso exemplo acima, ganhamos apenas 7% ao ano.
Uma análise interessante : O índice S&P 500, que acompanha o desempenho das 500 maiores empresas dos Estados Unidos, tem um retorno médio anual de cerca de 10%. No exemplo acima, usei 7% devido à inflação. A inflação ocorre porque os preços tendem a subir com o tempo, então um dólar vale mais hoje do que valerá daqui a 50 anos. Outra maneira de pensar sobre isso é considerar o "poder de compra", ou quantas "coisas" um dólar pode comprar em um determinado momento. A taxa média de inflação é de cerca de 3% ao ano.
O que fez de Warren Buffett uma das pessoas mais ricas do planeta foi isto: tempo.
Buffett fez seu primeiro investimento aos dez anos. Isto deu-lhe, a partir de 2020, 80 anos para aumentar os seus investimentos através do poder dos retornos compostos.
Qual seria o patrimônio líquido de Buffett hoje sem esse início precoce?
Como este artigo explica:
Quando ele tinha 9.3 anos, seu patrimônio líquido era de US$ XNUMX milhão, ou US$ XNUMX milhões ajustados pela inflação.
Mas e se ele fosse uma pessoa mais normal, passando a adolescência e os vinte anos explorando o mundo e encontrando sua paixão – e aos 25000 anos, seu patrimônio líquido fosse, digamos, de US$ XNUMX mil?
E digamos que ele continuou a obter os extraordinários retornos anuais de investimento que conseguia gerar – 22% ao ano – mas parou de investir e se aposentou aos XNUMX anos para jogar golfe e passar tempo com os netos?
Quais são as estimativas aproximadas de seu patrimônio líquido hoje?
Não US$ 81 bilhões.
US$ 11.9 milhões (99.9% menos que seu patrimônio líquido real).
Há um ponto positivo na história:
Você pode estar se perguntando como exatamente o patrimônio líquido de Warren Buffett atingiu US$ 1 milhão aos 30 anos.
Buffett ocupou muitos empregos e começou a trabalhar para muitas empresas desde muito jovem. Por exemplo, ele tinha linhas de distribuição de jornais, vendia bolas de golfe usadas, tinha uma empresa de fabricação de chicletes e comprou uma máquina de pinball e colocou-a em uma barbearia (e dividiu os lucros com o proprietário).
O mais importante é que ele economize o máximo possível desse dinheiro e o invista cedo e com frequência. Foi o poder do rendimento fixo, combinado com uma elevada taxa de poupança, que fez com que Buffett ganhasse o seu primeiro milhão tão jovem – a forma mais realista de ficar rico.
Quando adolescente, você também tem a enorme vantagem de que o tempo está do seu lado.
Agora, vamos aprender como tirar proveito disso. Veja como se aposentar aos trinta e poucos anos.
Leis de investimento que os adolescentes precisam saber
Antes de começar a investir na adolescência, existem algumas leis simples que você precisa entender.
Se você tem mais de 18 anos
Você está legalmente autorizado a abrir uma conta de investimento por conta própria aos 18 anos.
No entanto, esteja ciente de que alguns corretores – as empresas onde você investe seu dinheiro, como Vanguard e E-Trade – estabelecem mínimos de investimento em idades mais avançadas.
Se você tem menos de 18 anos
Você precisará da ajuda de seus pais para abrir uma conta em uma corretora de investimentos se tiver menos de 18 anos.
O tipo mais comum de conta que seus pais podem abrir, para permitir que você comece a investir, é uma conta de custódia.
Em uma conta de custódia – às vezes também chamada de UTMA/UGMA – seus pais configuram a conta e, quando você completar 18 ou 21 anos (isso varia dependendo do estado em que você mora), a conta passa a ser sua.
Por lei, a conta é administrada pelos pais até atingir a idade especificada. Portanto, eles têm controle total sobre a conta. Como tal, você precisará trabalhar com eles para estabelecer diretrizes sobre como usá-lo (como em que investir).
Qualquer dinheiro contribuído para uma conta de custódia – seja de um adulto ou adolescente – é considerado um presente para a conta. Em 2021, o valor máximo que uma pessoa pode dar como presente sem incorrer em multa fiscal é de US$ 15.000 (ou US$ 30.000 para casais que apresentem uma declaração de imposto de renda conjunta).
Nota para os pais: Os fundos depositados em uma conta fiduciária afetam a elegibilidade para assistência financeira. Veja: O dinheiro em uma conta fiduciária afeta a elegibilidade de um beneficiário para assistência financeira?
Por que você deseja investir em um Roth IRA
A pequena dica que você aprenderá a seguir tem o potencial de dobrar a quantidade de dinheiro que você ganhará ao longo da vida.
Quando adolescente, uma coisa com a qual você não tem muita experiência são os impostos. Mas se você já trabalhou em um emprego de meio período com um salário real, sabe que o valor que ganha por hora não reflete quanto dinheiro você realmente ganha.
Por exemplo, se você ganha US$ 15 por hora e trabalha 10 horas, isso não significa que seu salário será de US$ 150. O valor pode parecer US $ 120 depois de pagar os impostos, que geralmente são deduzidos do seu cheque automaticamente.
Infelizmente, também existem impostos sobre investimentos. Mas é importante saber que existem maneiras de reduzir impostos para que você possa ficar com mais dinheiro.
A melhor maneira de pagar menos impostos e manter mais dinheiro ao longo da vida é por meio de uma conta chamada Roth IRA.
Fato importante: Uma IRA, ou Conta Individual de Aposentadoria, funciona de forma muito semelhante a uma conta de corretora tradicional. Com uma IRA, você pode investir em ações, títulos, fundos mútuos e praticamente qualquer outra opção de investimento que você possa imaginar. Mas, como veremos a seguir, as IRAs oferecem algumas vantagens em comparação com outros tipos de contas.
Uma conta de aposentadoria individual Roth permite que você invista dólares após impostos em um tipo especial de conta de investimento. Então, contanto que você mantenha esse dinheiro em sua conta até os 59 anos e meio, o dinheiro não será tributado.
Você pode pensar que todos gostariam de aproveitar esta oportunidade única. Mas, surpreendentemente, muitas pessoas não o fazem.
Nota para os pais: Uma Conta Individual de Aposentadoria Roth (RIA) é melhor do que uma RIA tradicional para adolescentes, porque, a menos que seu filho tenha uma renda alta, a alíquota de imposto é muito baixa.
Que diferença isso faz? Bem, vejamos o que acontece a um investimento de US$ 2000 ao longo de 60 anos, com base em dados do BankRate.com.
| Taxa marginal de imposto | Contribuições totais | O valor que | |
| Conta tributável | 25% | 120,000 | $823,716 |
| Conta Roth IRA | 0% | 120,000 | $1,740,934 |
Isso mesmo: uma Conta Individual de Aposentadoria Roth tem o potencial de mais que dobrar seu dinheiro!
A única coisa sobre um Roth IRA é que, para usar esse tipo de conta, você precisará mostrar a renda obtida em seu nome quando seus pais apresentarem declarações fiscais (que é a renda de qualquer tipo de trabalho ou negócio que você administra).
O valor que você contribui para um IRA não pode exceder o valor da renda auferida que você ganha, e a contribuição máxima é de US$ 6000. Isso significa que se você ganhar apenas US$ 2500 este ano, poderá contribuir apenas com US$ 2500.
Os melhores investimentos disponíveis para adolescentes
A maioria das pessoas começa a investir sem um plano e sem o conhecimento importante que discutimos acima. Mas agora que você está equipado com esse conhecimento valioso, está realmente pronto para investir.
Toda a questão do investimento é complexa. Você poderia até ir para a faculdade pelos próximos 10 anos de sua vida e estudar diferentes maneiras de investir seu dinheiro e não tocar em todas elas.
Neste guia, vamos nos concentrar em três das melhores e mais simples maneiras de investir seu dinheiro e começar a aproveitar o poder dos retornos compostos.
Fundos de índice para adolescentes
Em vez de possuir ações de uma única empresa, os fundos de índice permitem comprar ações de uma ampla gama de empresas.
Por exemplo, um dos índices mais populares é o S&P 500. Comprar um fundo de índice que possua todas as ações do S&P 500 permite que você possua uma pequena porcentagem das 500 maiores empresas dos Estados Unidos.
Isso significa que você possuirá ações de empresas como Apple, Facebook, Google e Amazon – mas também de empresas menos conhecidas em setores que talvez não tenha considerado, como energia, bancos e transportes – simplesmente comprando um índice.
observação! Os fundos de índice e “ETFs de índice” (ou ETFs, como são comumente chamados) são dois tipos de fundos mútuos. Os fundos mútuos, que reúnem o dinheiro contribuído por milhares ou mesmo milhões de investidores e depois dividem os retornos entre eles, são geralmente menos arriscados do que escolher ações individuais.
Isto é conhecido como estratégia de investimento passiva (ou o que alguns podem chamar de “preguiça”), porque permite que o fundo de índice decida em quais ações você deve investir.
O problema: É aqui que a "preguiça" se torna uma grande vantagem.
Na verdade, 85% dos investidores profissionais não conseguiram superar o desempenho dos fundos de índice nos últimos XNUMX anos.
Investir em fundos de índice passivos é o conselho de Warren Buffett.
“Na minha opinião, para a maioria das pessoas, o melhor é possuir um fundo de índice S&P 500.”
Corretora recomendada: Se você tem mais de 18 anos, considere abrir uma conta na Betterment. A Betterment é uma plataforma de investimento automatizada (robo-advisor), que basicamente gerencia um portfólio diversificado de fundos de índice em seu nome. Isso significa que você só precisa se preocupar em maximizar suas economias. Ela também permite que você invista em uma Roth IRA.
Se você tem menos de 18 anos, pode escolher Charles Schwab. Embora eu goste do Vanguard por investir em fundos de índice, ele tem um saldo mínimo de conta maior, de US$ 3000.
Charles Schwab tem um mínimo de US$ 0 e permite investir em ETFs e fundos mútuos.
Em que você investe: Ao investir com a Betterment, você pode escolher o portfólio 100% em ações. Esse portfólio oferece uma gama diversificada de fundos de índice e o maior potencial de lucro.
Ao investir com a Charles Schwab, você pode investir em um fundo de índice bastante amplo que abrange todo o S&P 500, como o Vanguard S&P 500 ETF (VOO) ou o Vanguard Total World Stock Index ETF (VTSMX). Isso lhe dá a oportunidade de possuir ações das maiores empresas dos EUA, mas também ações de empresas de outros países. Confira nosso Guia Passo a Passo para Iniciantes: Como Começar a Investir.
A melhor maneira para os adolescentes investirem em ações
Investir em ações é divertido. Escolha a ação certa e você poderá observar o aumento do seu investimento. No entanto, é muito mais fácil falar do que fazer – acredite, sou o cara que comprou ações da Tesla por US$ 26 e as vendeu cedo demais…
Na verdade, uma ampla gama de pesquisas mostra que a maioria das pessoas que escolhe ações individuais em vez de fundos de índice ganha menos dinheiro ao longo do tempo.
Mas, novamente, esta é uma das lições que muitas pessoas, inclusive eu, precisam aprender da maneira mais difícil. E aprender aos poucos no início da vida é muito melhor do que perder muito dinheiro mais tarde na vida.
Uma ideia é dividir o valor que você investe na sua conta individual de aposentadoria. Por exemplo, para cada US$ 100 que você investe, US$ 50 vão para fundos de índice e US$ 50 vão para sua carteira de ações individual.
Outra boa recomendação aqui é escolher uma meta de curto prazo para economizar. Embora no planejamento financeiro tradicional não seja aconselhável investir em ações para objetivos de curto prazo, esta é mais uma oportunidade de aprendizado para ver como as ações realmente se comportam.
Então, se o seu objetivo é conseguir um PS5 – que vai custar US$ 500 – veja se você consegue fazer o investimento de US$ 500 para chegar lá.
Corretora recomendada: Se você tem mais de 18 anos, uma das minhas corretoras favoritas é a M1 Finance. Ela oferece uma opção de conta individual de aposentadoria (IRA), além de permitir a negociação de ações gratuitas e ações fracionárias (que permitem comprar uma parte das ações de uma empresa por US$ 1, em vez de precisar do dinheiro para comprar a ação inteira).
Se você tem menos de 18 anos, peça aos seus pais para conferirem o Charles Schwab. Eles não impõem saldo mínimo de conta e permitem investir em ações fracionárias.
Em que investir: Invista em empresas que você acredita que crescerão significativamente no futuro. Escolha empresas que você gostaria de acompanhar, pois é mais uma ótima experiência de aprendizado.
Atenção pais: O New York Times publicou um ótimo artigo defendendo que adolescentes possam investir em ações. Confira também como ganhar US$ 1000 por mês com renda passiva.
Considerações finais sobre como investir na adolescência
O retorno de aprender a investir cedo é enorme. Isso pode lhe proporcionar um ótimo começo de vida. Conforme aprenderá, você desfrutará de mais liberdade e flexibilidade com seu tempo.
Afinal, ter uma ótima conta de investimento proporciona um nível de segurança financeira que pode permitir que você tome decisões com base no que o deixa mais feliz e menos com base no que lhe trará mais dinheiro.
Se você tem interesse em investir, também é uma boa ideia aprender mais sobre finanças pessoais e aprimorar seus conhecimentos financeiros. Entender os princípios básicos da gestão financeira pode permitir que você invista mais dinheiro ao longo da vida.
Então, não se trata de fazer algumas negociações com ações que podem te ajudar a ganhar dinheiro, mas de entender como administrar seu dinheiro como forma de melhorar sua vida.
É aí que entra a importância de ler bons livros sobre o assunto. Adquirir esse conhecimento desde cedo lhe dará uma vantagem incrível na vida. Você poderá então vislumbrar um novo patamar financeiro e um futuro melhor.
