Escritório de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB): Uma explicação detalhada de seu papel e responsabilidades.

Atualização: 28 de julho

Desde que o presidente Donald Trump assumiu o cargo no final de janeiro, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB, na sigla em inglês) tem enfrentado diversas tentativas de reduzir seu escopo e equipe. No desenvolvimento mais recente, o chamado "Grande e Belo Projeto de Lei", assinado por Trump em 4 de julho, cortou o teto de financiamento do departamento em quase metade. Apesar disso, o departamento permanece operacional e continua realizando algumas de suas atividades.

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) foi criado após a crise financeira de 2008 e, desde então, seu trabalho resultou na concessão de quase US$ 20 bilhões em auxílio aos consumidores.

O que é o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB)?

O Consumer Financial Protection Bureau (CFPB, na sigla em inglês) é uma agência governamental criada para supervisionar o setor de finanças do consumidor, incluindo bancos, instituições de crédito e outras instituições financeiras.

Como o próprio nome indica, o gabinete centra-se na proteção do consumidor, visando garantir o seu acesso a mercados financeiros justos, transparentes e competitivos, bem como proporcionar educação financeira e ajudá-los a compreender como proteger os seus dados financeiros pessoais.

Escritório de Proteção Financeira do Consumidor (CFPB): Uma explicação detalhada de seu papel e responsabilidades.

O que faz o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor?

O Departamento de Proteção Financeira do Consumidor (Consumer Financial Protection Bureau - CFPB) foi criado pela Lei Dodd-Frank de Reforma de Wall Street e Proteção ao Consumidor de 2010, na sequência da crise financeira que expôs a vulnerabilidade dos mutuários em um mercado financeiro complexo e testemunhou práticas de empréstimo injustas, enganosas ou abusivas.

A criação do gabinete teve como objetivo aprimorar a supervisão e a responsabilização no setor de financiamento ao consumidor e fornecer ao governo federal um órgão especializado para supervisionar os fornecedores de produtos e serviços financeiros que vinham operando em grande parte fora de uma supervisão unificada.

As principais tarefas do CFPB incluem:

• Estabelecer regras com o objetivo de melhorar a transparência nos serviços e produtos financeiros.
• Supervisão de empresas de serviços financeiros.
• Garantir o cumprimento das leis de proteção ao consumidor.
• Atendimento a reclamações de consumidores.
• Educar os consumidores sobre seus direitos e responsabilidades financeiras.

O gabinete também assumiu algumas responsabilidades que antes eram distribuídas entre várias agências e escritórios governamentais.

Como o papel do CFPB mudará em 2025?

Sob a atual administração, as prioridades do escritório mudaram drasticamente, de acordo com um memorando enviado à equipe do CFPB em 16 de abril, que descreve as prioridades de fiscalização e supervisão da agência para 2025.

De acordo com o memorando, as novas diretrizes incluem:

• Evitar certos problemas relacionados a dívidas médicas, plataformas de empréstimo entre pessoas, empréstimos estudantis, transferências de dinheiro, dados do consumidor, pagamentos digitais e empréstimos para indivíduos com antecedentes criminais.
• Reduzir as atividades de supervisão, concentrando-se na resolução ou mediação de danos com base em reclamações de consumidores.
• O foco está nas instituições que captam depósitos, incluindo bancos, e não em empresas de serviços financeiros não bancários.
• Priorize a compensação dos consumidores em vez da aplicação de multas que aumentam o fundo de multas da agência.
• Reduzir a duplicação na aplicação da lei, deixando alguns casos a cargo dos estados e de outras agências federais quando as jurisdições se sobrepõem.
• O teto de financiamento para o gabinete foi reduzido em quase metade pela lei aprovada pelo Congresso e assinada pelo presidente Donald Trump em 4 de julho.

Nos dias 30 de abril e 6 de maio, o CFPB emitiu declarações adicionais indicando uma redução na sua supervisão dos programas de empréstimo para pequenas empresas e dos prestadores de serviços do tipo "compre agora, pague depois".

A agência é atualmente liderada pelo diretor interino Russell Vought, que também atua como diretor do Escritório de Administração e Orçamento.

Principais conquistas do antigo Departamento de Proteção Financeira do Consumidor

Antes da sua mais recente onda de reduções de pessoal, o trabalho executivo e de supervisão do CFPB resultou em US$ 21 bilhões em reembolsos, reduções de capital, cancelamentos de dívidas e outras formas de alívio para os consumidores.

Desde a sua criação, o órgão também aplicou multas civis superiores a 5 mil milhões de dólares a empresas e indivíduos que violaram as leis de proteção do consumidor.

Exemplos de seus trabalhos anteriores incluem:

• Os bancos foram multados por criarem contas falsas.
• Tomar medidas contra instituições financeiras privadas que concedem empréstimos estudantis e prestadores de serviços de empréstimos federais afetados por práticas prejudiciais.
• Investigação de práticas discriminatórias de empréstimo.
• Pare com as operações ilegais de reboque de veículos.
• Emitir ordens de reembolso para clientes que foram vítimas de fraude.
• Apoiar os esforços do Ministério da Educação para cancelar as dívidas estudantis.
• Regulamentação de novos produtos e tecnologias financeiras.

Mais:
o que Em jogo E se o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor deixar de funcionar?

O que está acontecendo agora com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor?

Ao que tudo indica, o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor retomou algumas de suas operações, mas de uma forma muito diferente de como era durante o governo anterior.

Sem um diretor permanente e com um processo judicial contestando tentativas documentadas de desmantelar a agência, o futuro a longo prazo do CFPB permanece incerto.

Nova gestão e tentativas de reduzir o tamanho da agência.

Pouco depois da posse de Trump em janeiro, o CFPB (Escritório de Proteção Financeira do Consumidor) pareceu se tornar alvo de medidas destinadas a reduzi-lo ou desmantelá-lo.

Em 1º de fevereiro, o ex-diretor Rohit Chopra foi demitido, e a nova direção tomou medidas rápidas para interromper algumas das operações do escritório, incluindo o fechamento da sede e a emissão de uma ordem de paralisação das atividades.

Outros desenvolvimentos incluem:

• O envolvimento da Diretoria de Eficiência Governamental (DOGE), uma iniciativa liderada por Elon Musk, expandiu-se dentro do escritório. Em 7 de fevereiro, Musk publicou a mensagem “CFPB RIP” na plataforma X.
• O diretor interino Russell Vought anunciou planos para cortar o financiamento da agência.
• A conta do escritório na plataforma X e sua página inicial foram excluídas, embora algumas de suas pesquisas e normas publicadas, o banco de dados de reclamações e materiais educativos tenham permanecido disponíveis.
• A Vote anunciou a criação de uma nova linha direta que permite às empresas denunciar funcionários do CFPB que violem a ordem de paralisação das atividades.
• As demissões envolveram inicialmente cerca de 150 funcionários, com indícios de que reduções de pessoal muito maiores poderiam ser feitas.
• O Sindicato Nacional dos Funcionários do Tesouro entrou com uma ação judicial em 13 de fevereiro, alegando que a Vought planejava demitir mais de 95% dos funcionários da agência.

Um processo judicial contesta a ordem de paralisação das atividades.

O processo movido pelo sindicato que representa os funcionários do CFPB contesta os esforços da nova administração para desmantelar o órgão, incluindo tentativas de demitir a maior parte de sua equipe e interromper atividades que o Congresso considera obrigatórias para a agência.

À medida que o caso avançava nos tribunais, os líderes do CFPB concordaram formalmente em não prosseguir com alguns de seus planos de eliminar empregos, registros ou financiamento da agência, o que também destaca a importância de se preparar para uma possível paralisação do governo.

Em 28 de março, a juíza distrital dos EUA, Amy Berman Jackson, emitiu uma liminar que permaneceu em vigor enquanto o caso prosseguia.

Mas um painel de juízes do tribunal de apelações suspendeu temporariamente a ordem enquanto analisava o argumento do CFPB de que a ordem de Berman-Jackson deveria ser revogada. A próxima audiência do caso foi marcada para 9 de abril.

A ordem de Berman Jackson teria impedido os líderes do CFPB de:

• Excluir dados ou registros.
• Rescisão do contrato de trabalho do empregado.
• Implementar a ordem de paralisação das atividades emitida em fevereiro.

O órgão também seria obrigado a reintegrar os funcionários que foram demitidos após 10 de fevereiro, permitindo que eles desempenhassem suas funções no escritório ou em casa, e garantindo a continuidade do funcionamento do sistema de reclamações do consumidor.

Berman Jackson afirmou em seu parecer que a falha em impedir essas ações poderia levar à revogação da autorização antes que o tribunal tivesse a oportunidade de determinar se ela é legalmente permitida.

De acordo com documentos judiciais, as operações do escritório praticamente cessaram após um e-mail enviado por Foot em 10 de fevereiro, no qual ele pedia aos funcionários que "não realizassem nenhuma tarefa de trabalho".

Mas, enquanto o tribunal analisava a liminar, o CFPB retomou algumas atividades determinadas pelo Congresso, incluindo um programa de reclamações de consumidores.

Em 15 de março, o The New York Times noticiou que a equipe de atendimento ao consumidor do escritório estava trabalhando para resolver um acúmulo de aproximadamente 16 reclamações.

O CFPB revoga algumas medidas de fiscalização.

Ao mesmo tempo, o governo Trump reverteu algumas das ações que o gabinete havia iniciado no período anterior.

O CFPB arquivou pelo menos 10 processos contra empresas de serviços financeiros, e esses casos foram arquivados "com prejuízo", o que significa que o órgão renunciou ao seu direito de processar novamente as empresas pelas mesmas alegações.

Entre os casos mais notórios que foram arquivados:

• Alegações de que a operadora Zelle e seus três proprietários, Bank of America, JPMorgan Chase e Wells Fargo, não protegeram os usuários contra fraudes, resultando em perdas de US$ 870 milhões para os clientes.
• Alegações de que a Capital One fraudou milhões de consumidores e os privou de quase US$ 2 bilhões em juros, ao ocultar uma oportunidade para que 360 ​​titulares de contas de poupança abrissem uma nova conta poupança com nome semelhante e taxa de juros mais alta.
• Alegações de que a Agência de Assistência ao Ensino Superior da Pensilvânia, uma prestadora de serviços de empréstimos estudantis, cobrou ilegalmente dívidas estudantis que haviam sido perdoadas em processos de falência e enviou informações imprecisas sobre os mutuários para agências de crédito.
• Alegações de que a Rocket Homes pagou propinas ilegais a corretores e agentes de hipotecas que encaminharam compradores de imóveis para a Rocket Mortgage.
• Alegações de que a Vanderbilt Mortgage & Financiar. Não avaliou adequadamente a capacidade dos compradores de casas pré-fabricadas de pagar os empréstimos.
• Alegações de que a TransUnion, uma das três maiores agências de crédito, e seu ex-CEO, John Danaher, violaram uma medida de fiscalização de 2017 ao continuarem a usar "padrões obscuros" digitais, que poderiam induzir os consumidores a assinarem serviços ou comprarem produtos sem saber.

Novos desenvolvimentos nos procedimentos de fiscalização

Em 1º de julho, o CFPB (Escritório de Proteção Financeira do Consumidor) solicitou a retirada de um acordo de US$ 95 milhões firmado em 2024 com a Navy Federal Credit Union referente a taxas de cheque especial.

Nos termos do acordo original, a cooperativa de crédito deveria devolver US$ 80 milhões aos militares afetados, além de pagar uma multa de US$ 15 milhões.

Em outro caso, o CFPB busca reembolsar a Townstone Financial por uma multa de US$ 105 que a instituição financeira pagou em novembro de 2024 para encerrar um processo judicial referente a supostas práticas discriminatórias.

Em um documento judicial apresentado em conjunto com a Townstone em 26 de março, o CFPB afirmou que a investigação original era injustificada, que o processo violou os direitos da Primeira Emenda da instituição financeira e pediu ao tribunal que anulasse a sentença e a ordem final.

O gabinete também suspendeu diversas investigações sobre supostas irregularidades envolvendo dezenas de empresas de serviços financeiros, investigações que poderiam ter levado a medidas punitivas, de acordo com uma investigação da ProPublica.

As regras do CFPB são controversas.

Com a transição para uma nova administração, as normas promulgadas pela administração anterior, mas ainda não implementadas, foram suspensas. Outras normas estão sendo contestadas nos tribunais, no Congresso ou em ambos.

Cobranças por atraso no pagamento de cartões de crédito

Um juiz federal anulou uma regra que teria reduzido as taxas de atraso típicas em cartões de crédito de US$ 32 para US$ 8.

A decisão foi tomada em resposta a um pedido do CFPB e dos autores da ação judicial, que buscavam impedir a entrada em vigor da norma. Os novos dirigentes do órgão concordaram que a norma viola a Lei CARD, que permite que as emissoras de cartões imponham penalidades "razoáveis ​​e proporcionais às violações".

Taxas de sobregiro

De acordo com a Lei de Revisão do Congresso (Congressional Review Act), o Congresso pode anular as normas das agências federais quando ambas as casas aprovam uma resolução de desaprovação e o presidente a assina.

Até o momento, duas regras que estavam sob intenso escrutínio foram descartadas:

• Uma regra que reduziria as taxas de descoberto cobradas por grandes bancos e cooperativas de crédito, incluindo instituições com ativos superiores a 10 bilhões de dólares, estava prevista para entrar em vigor em 1º de outubro, mas enfrentou forte oposição do setor.
• Uma regra que teria dado ao CFPB (Escritório de Proteção Financeira do Consumidor) a autoridade para supervisionar empresas que oferecem carteiras digitais, como o Apple Pay, e aplicativos de pagamento digital ponto a ponto, como o Venmo e o Zelle.

Outras regras ainda enfrentam desafios.

Remoção de dívidas médicas

Um juiz anulou uma norma emitida pelo CFPB que entraria em vigor em 7 de janeiro de 2025.

A regra teria removido cerca de US$ 49 bilhões em dívidas médicas não pagas dos relatórios de crédito dos consumidores e teria impedido que contas médicas aparecessem nesses relatórios no futuro.

Isso também teria impedido os credores de usar dívidas médicas ao avaliar a capacidade de um mutuário de pagar o empréstimo.

Serviços "Compre agora, pague depois"

Além da suspensão da execução, a agência anunciou que planeja revogar uma norma interpretativa que concedia proteção adicional aos usuários de serviços do tipo "compre agora, pague depois", de acordo com um documento judicial datado de 26 de março.

Essa regra, emitida em maio de 2024, teria tratado os provedores de serviços "compre agora, pague depois" da mesma forma que as empresas de cartão de crédito, de acordo com as leis de empréstimo.

A Associação Fintech entrou com uma ação judicial contestando essa regra em outubro.

O que o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor pode fazer por você?

O CFPB oferece diversos serviços diretos aos consumidores, incluindo:

Apresentar uma reclamação:
Os consumidores podem apresentar reclamações sobre produtos e serviços financeiros, incluindo cartões de crédito, hipotecas, outros empréstimos ao consumidor, relatórios de crédito e cobrança de dívidas.

O papel do CFPB não se limita a tentar obter uma resposta da empresa em questão, mas também utiliza as reclamações dos consumidores para priorizar suas iniciativas.

O órgão também mantém um banco de dados público de reclamações , que pode ajudar os consumidores a identificar as organizações e os produtos que recebem mais reclamações ou estão associados a mais problemas.

Denunciar violações:
As pessoas que trabalham ou já trabalharam no setor financeiro e desejam denunciar condutas impróprias podem utilizar os canais de comunicação designados.

Como entrar em contato com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor

A melhor forma de enviar reclamações, comentários ou relatórios específicos é através dos links diretos mencionados acima.

Para obter mais informações ou entrar em contato com a agência, os seguintes meios estão disponíveis:

Site do Escritório de Proteção Financeira do Consumidor:
Consumerfinance.gov

Consulte a Biblioteca do CFPB:
A biblioteca pode Pergunte ao CFPB Respondendo a diversas perguntas relacionadas a produtos e serviços financeiros.

Número de telefone:
855-411-2372

Endereço de e-mail para envio de reclamações:

Departamento de Proteção Financeira do Consumidor
PO Box 27170
Washington, DC 20038

Endereço para correspondências em geral:

Departamento de Proteção Financeira do Consumidor
1700 G St.
Washington, DC 20552