Quando se trata de planejamento de aposentadoria, a maioria das pessoas sabe que precisa economizar, mas poucas entendem como certas estratégias de investimento para aposentadoria podem afetar a quantidade de renda que realmente receberão.
Neste artigo, exploraremos quatro estratégias diferentes de investimento para aposentadoria e como cada uma afeta sua capacidade de repor 70% de sua renda antes da aposentadoria:
- Índice Mundial de 100% de Todos os Países (ACWI ETF)
- 60% Índice Mundial de Todos os Países (ACWI ETF) e 40% Títulos Agregados dos EUA (AGG ETF)
- 20% Índice Mundial de Todos os Países (ACWI ETF) e 80% Títulos Agregados dos EUA (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) antes da aposentadoria, mude para 60% ACWI / 40% AGG ETF na aposentadoria
pega MSCI O ACWI (All Country World Index) representa empresas de grande e média capitalização em 23 mercados desenvolvidos (MD) e 24 países de mercados emergentes (ME). Com 2,558 componentes, o índice cobre aproximadamente 85% do conjunto global de oportunidades de investimento em ações. Para uma descrição completa da metodologia do índice, consulte: Metodologia de índice. Para fins de investimento, uso o iShares MSCI ACWI ETF, que busca rastrear resultados de investimentos.
O S&P US Aggregate Bond Index foi projetado Para medir o desempenho da dívida de grau de investimento emitida publicamente e denominada em dólares americanos. O índice faz parte da família de índices de títulos S&P Aggregate™ e inclui títulos do Tesouro dos EUA, títulos quase governamentais, títulos corporativos, títulos municipais tributáveis, títulos de agências estrangeiras, títulos supranacionais, títulos de agências federais, títulos não americanos, títulos cobertos e hipotecas residenciais. Possui 15,071 componentes. Para fins de investimento, uso o iShares Core US Aggregate Bond ETF que busca rastreá-lo.
Aqui está o caso típico que seguiremos:
- Idade: 45
- Salário: $ 100,000
- Poupança: 10% do salário
- Contribuição do empregador: 3%
- Saldo atual do 401(k): $ 200,000
- Meta: Substituir 70% da renda na idade de aposentadoria integral (67)
- Crescimento salarial: 2.5% ao ano
- Expectativa de vida: até 100 anos
Também presumiremos que o cliente receberá benefícios da Previdência Social, que são ajustados pela inflação.
Crescimento futuro de salários e contribuições
Com um aumento salarial de 2.5% ao ano:
- Salário aos 67 anos: $ 184,475
Contribuições anuais de aposentadoria:
- 13% do salário (10% de contribuição do empregado + 3% de contribuição do empregador).
Contribuições futuras totais: aproximadamente US$ 537,000 em valores futuros.
Estimativas da Previdência Social
usando Ferramenta de estimativa de benefícios da previdência socialEste trabalhador pode esperar ganhar cerca de US$ 40,000 a US$ 45,000 por ano a partir da idade de aposentadoria integral. *Essas estimativas são baseadas no histórico de ganhos atuais e podem variar com base em mudanças futuras na renda.*
Meta de renda de aposentadoria
Renda anual de aposentadoria desejada:
70% de $ 184,475 = $129,133 (antes dos impostos).
Fontes de renda:
- Segurança Social (cerca de 43,000 dólares por ano)
- Os US$ 86,133 restantes por ano devem vir das economias do 401(k).
Com base nesses retornos médios assumidos, mas não garantidos:
- ACWI (Ações): 7%
- AGG (Títulos): 3%
Crescimento de diversas estratégias de investimento para aposentadoria
Veja quanto cada combinação de investimentos para aposentadoria pode render na aposentadoria:
Mix de portfólio de investimentos para aposentadoria
ملاحظة: Na nova estratégia de transição, 100% ACWI pré/60/40 pós-aposentadoria, a conta cresce 100% no índice ACWI até a aposentadoria e depois é reequilibrada para 60/40 para retiradas mais seguras.
Renda de aposentadoria de planos 401(k) e Previdência Social
Usando a regra de redução de 4%* (Fonte: Investopedia):
Estratégia de portfólio e renda resultante
*Observação: não defendo uma regra de retirada de 4%. Eles são usados aqui para ilustrar os resultados com essa suposição. Recomendo trabalhar com um profissional financeiro qualificado que esteja familiarizado com estratégias de retirada para personalizá-las e atender às suas necessidades individuais.
Déficit vs. Meta ($ 129,133):
- 100% ACWI: Déficit de aproximadamente $ 23,893
- Mistura 60/40: déficit estimado de aproximadamente US$ 38,213
- Mistura 20/80: déficit estimado de aproximadamente US$ 51,453
- Estratégia de mudança: déficit aproximado de US$ 23,893 (mas mais seguro na aposentadoria)
Como uma estratégia de investimento para aposentadoria pode ajudar você
A abordagem 100% ACWI pré-aposentadoria / 60/40 pós-aposentadoria oferece os seguintes benefícios:
- Maior crescimento durante o período comercial: aproveite ao máximo o potencial do mercado em alta.
- Menos risco durante a aposentadoria: protege o capital de grandes quedas do mercado durante saques.
Essa abordagem ajuda a equilibrar crescimento e segurança, reduzindo o risco de ficar sem dinheiro mais tarde na vida. em Artigo da Forbes sobre o aumento das estratégias de RothDiscuto ideias semelhantes de gerenciamento de risco para criar fluxos de renda de aposentadoria diversificados e inteligentes em termos fiscais. *Observação: as estratégias Roth oferecem vantagens fiscais significativas na aposentadoria.*
Opções para reduzir a lacuna de renda da aposentadoria
Mesmo as estratégias mais ousadas deixam uma lacuna. Veja como consertar:
1. Aumentar a poupança anual
Aumente a taxa de contribuição a cada ano. *Aumentar a poupança regular é a base de um planejamento financeiro sólido.*
2. Adiar a aposentadoria
Esperar até os 70 anos aumenta a Previdência Social em cerca de 8% ao ano. *Adiar a aposentadoria tem um efeito duplo, pois aumenta o período de poupança e reduz o período de gastos com poupança.*
3. Adicionar contas Roth
A renda isenta de impostos de Roth IRAs e Roth 401(k)s pode aliviar o fardo. Meu artigo sobre Conversões de Roth Explica como medidas fiscais inteligentes hoje podem reduzir impostos mais tarde.
4. Ajuste as expectativas de estilo de vida
Planejar uma meta de gastos de 5% a 10% menor pode fazer uma grande diferença na segurança da aposentadoria. *Reavaliar as prioridades financeiras e cortar despesas desnecessárias pode melhorar significativamente a sustentabilidade financeira na aposentadoria.*
Pontos-chave sobre investimentos de aposentadoria e renda
- Investir totalmente em ações oferece o maior crescimento, mas traz um risco maior de perdas significativas, quando você pode não ter tempo para se recuperar. *Lembre-se, a diversificação reduz o risco.*
- Portfólios equilibrados reduzem altos e baixos, mas podem não crescer o suficiente por si só. *É recomendável revisar sua alocação de ativos regularmente.*
- Estratégias de transição, como começar forte e reequilibrar na aposentadoria, oferecem o melhor dos dois mundos. *Considere impostos e taxas ao rebalancear.*
Considerações finais sobre estratégias de investimento para aposentadoria
Uma estratégia de investimento para aposentadoria é um componente essencial para construir uma futura renda de aposentadoria. O planejamento da aposentadoria não envolve apenas escolher um número específico, mas sim criar uma estratégia dinâmica e flexível que se adapte às mudanças da vida. Compreendendo o básico Opções de investimento para aposentadoria Várias ajudas para atingir os objetivos financeiros desejados.
Trabalhar com um planejador financeiro qualificado e confiável, como um Planejador Financeiro Certificado, pode ajudar você a criar um plano personalizado que continua a crescer enquanto protege aquilo que você trabalhou duro para construir. *Observação: garantir que um consultor financeiro cumpra o dever fiduciário garante que seus interesses sejam colocados em primeiro lugar.*
Ao usar opções inteligentes de investimento para aposentadoria, aumentar a poupança e planejar com sabedoria, você pode garantir que sua aposentadoria não seja apenas confortável, mas também segura. que Planejamento Tributário de Aposentadoria Parte integrante da preservação e maximização da economia.
