Quando se trata de planejamento de aposentadoria, a maioria das pessoas sabe que precisa economizar, mas poucas entendem como certas estratégias de investimento para aposentadoria podem afetar a quantidade de renda que realmente receberão.
Neste artigo, exploraremos quatro estratégias diferentes de investimento para aposentadoria e como cada uma afeta sua capacidade de repor 70% de sua renda antes da aposentadoria:
- Índice Mundial de 100% de Todos os Países (ACWI ETF)
- 60% Índice Mundial de Todos os Países (ACWI ETF) e 40% Títulos Agregados dos EUA (AGG ETF)
- 20% Índice Mundial de Todos os Países (ACWI ETF) e 80% Títulos Agregados dos EUA (AGG ETF)
- 100% All Country World Index (ACWI) antes da aposentadoria, mude para 60% ACWI / 40% AGG ETF na aposentadoria
O índice MSCI ACWI (All Country Index) representa empresas de grande e média capitalização em 23 mercados desenvolvidos (MD) e 24 mercados emergentes (ME). Com 2,558 componentes, o índice abrange aproximadamente 85% do mercado global de ações investíveis. Para uma descrição completa da metodologia do índice, consulte Metodologia do Índice . Para fins de investimento, utilizo o ETF iShares MSCI ACWI, que busca replicar o desempenho dos investimentos.
O índice S&P US Aggregate Bond foi desenvolvido para medir o desempenho de títulos de dívida denominados em dólares americanos com grau de investimento emitidos publicamente. Ele faz parte da família de índices de títulos S&P Aggregate™ e inclui títulos do Tesouro dos EUA, títulos de entidades quase governamentais, títulos corporativos, títulos municipais tributáveis, títulos estrangeiros, títulos supranacionais, títulos federais, títulos não americanos, títulos cobertos e títulos lastreados em hipotecas residenciais. Possui 15,071 componentes. Para fins de investimento, utilizo o ETF iShares Core US Aggregate Bond, que replica esse índice.
Aqui está o caso típico que seguiremos:
- Idade: 45
- Salário: $ 100,000
- Poupança: 10% do salário
- Contribuição do empregador: 3%
- Saldo atual do 401(k): $ 200,000
- Meta: Substituir 70% da renda na idade de aposentadoria integral (67)
- Crescimento salarial: 2.5% ao ano
- Expectativa de vida: até 100 anos
Também presumiremos que o cliente receberá benefícios da Previdência Social, que são ajustados pela inflação.
Crescimento futuro de salários e contribuições
Com um aumento salarial de 2.5% ao ano:
- Salário aos 67 anos: $ 184,475
Contribuições anuais de aposentadoria:
- 13% do salário (10% de contribuição do empregado + 3% de contribuição do empregador).
Contribuições futuras totais: aproximadamente US$ 537,000 em valores futuros.
Estimativas da Previdência Social
Utilizando a ferramenta de estimativa de benefícios da Previdência Social , este trabalhador pode esperar receber aproximadamente de US$ 40,000 a US$ 45,000 anualmente a partir da idade de aposentadoria integral. *Essas estimativas são baseadas no histórico de rendimentos atual e podem variar de acordo com mudanças futuras na renda.*
Meta de renda de aposentadoria
Renda anual de aposentadoria desejada:
70% de $ 184,475 = $129,133 (antes dos impostos).
Fontes de renda:
- Segurança Social (cerca de 43,000 dólares por ano)
- Os US$ 86,133 restantes por ano devem vir das economias do 401(k).
Com base nesses retornos médios assumidos, mas não garantidos:
- ACWI (Ações): 7%
- AGG (Títulos): 3%
Crescimento de diversas estratégias de investimento para aposentadoria
Veja quanto cada combinação de investimentos para aposentadoria pode render na aposentadoria:
Mix de portfólio de investimentos para aposentadoria
Nota: Na nova estratégia de transformação, com 100% em ACWI antes da aposentadoria e 60/40 após a aposentadoria, a conta cresce 100% em ACWI até a aposentadoria e, em seguida, é reequilibrada para 60/40 para saques mais seguros.
Renda de aposentadoria de planos 401(k) e Previdência Social
Utilizando a regra de retirada de 4%* ( Fonte: Investopedia ):
Estratégia de portfólio e renda resultante
*Observação: não defendo uma regra de retirada de 4%. Eles são usados aqui para ilustrar os resultados com essa suposição. Recomendo trabalhar com um profissional financeiro qualificado que esteja familiarizado com estratégias de retirada para personalizá-las e atender às suas necessidades individuais.
Déficit vs. Meta ($ 129,133):
- 100% ACWI: Déficit de aproximadamente $ 23,893
- Mistura 60/40: déficit estimado de aproximadamente US$ 38,213
- Mistura 20/80: déficit estimado de aproximadamente US$ 51,453
- Estratégia de mudança: déficit aproximado de US$ 23,893 (mas mais seguro na aposentadoria)
Como uma estratégia de investimento para aposentadoria pode ajudar você
A abordagem 100% ACWI pré-aposentadoria / 60/40 pós-aposentadoria oferece os seguintes benefícios:
- Maior crescimento durante o período comercial: aproveite ao máximo o potencial do mercado em alta.
- Menos risco durante a aposentadoria: protege o capital de grandes quedas do mercado durante saques.
Essa abordagem ajuda a equilibrar crescimento e segurança, reduzindo o risco de ficar sem dinheiro mais tarde na vida. No meu artigo para a Forbes sobre como maximizar as estratégias Roth , discuto ideias semelhantes de gestão de risco para construir fluxos de renda diversificados e com vantagens fiscais na aposentadoria. *Observação: as estratégias Roth oferecem vantagens fiscais significativas na aposentadoria.*
Opções para reduzir a lacuna de renda da aposentadoria
Mesmo as estratégias mais ousadas deixam uma lacuna. Veja como consertar:
1. Aumentar a poupança anual
Aumente a taxa de contribuição a cada ano. *Aumentar a poupança regular é a base de um planejamento financeiro sólido.*
2. Adiar a aposentadoria
Esperar até os 70 anos aumenta a Previdência Social em cerca de 8% ao ano. *Adiar a aposentadoria tem um efeito duplo, pois aumenta o período de poupança e reduz o período de gastos com poupança.*
3. Adicionar contas Roth
A renda isenta de impostos de Roth IRAs e Roth 401(k)s pode aliviar o fardo. Meu artigo sobre Conversões de Roth Explica como medidas fiscais inteligentes hoje podem reduzir impostos mais tarde.
4. Ajuste as expectativas de estilo de vida
Planejar uma meta de gastos de 5% a 10% menor pode fazer uma grande diferença na segurança da aposentadoria. *Reavaliar as prioridades financeiras e cortar despesas desnecessárias pode melhorar significativamente a sustentabilidade financeira na aposentadoria.*
Pontos-chave sobre investimentos de aposentadoria e renda
- Investir totalmente em ações oferece o maior crescimento, mas traz um risco maior de perdas significativas, quando você pode não ter tempo para se recuperar. *Lembre-se, a diversificação reduz o risco.*
- Portfólios equilibrados reduzem altos e baixos, mas podem não crescer o suficiente por si só. *É recomendável revisar sua alocação de ativos regularmente.*
- Estratégias de transição, como começar forte e reequilibrar na aposentadoria, oferecem o melhor dos dois mundos. *Considere impostos e taxas ao rebalancear.*
Considerações finais sobre estratégias de investimento para aposentadoria
Uma estratégia de investimento para a aposentadoria é essencial para construir uma renda futura segura. O planejamento da aposentadoria não se resume a escolher um valor específico; trata-se de desenvolver uma estratégia dinâmica e flexível que se adapte às mudanças da vida. Compreender os fundamentos das diferentes opções de investimento para a aposentadoria ajuda a alcançar os objetivos financeiros desejados.
Trabalhar com um planejador financeiro qualificado e confiável, como um Planejador Financeiro Certificado, pode ajudar você a criar um plano personalizado que continua a crescer enquanto protege aquilo que você trabalhou duro para construir. *Observação: garantir que um consultor financeiro cumpra o dever fiduciário garante que seus interesses sejam colocados em primeiro lugar.*
Ao utilizar opções inteligentes de investimento para a aposentadoria, aumentar as economias e planejar os impostos de forma criteriosa, você pode garantir que sua aposentadoria seja não apenas confortável, mas também segura. O planejamento tributário para a aposentadoria é parte integrante da preservação e maximização das economias.
