فEm dezembro passado, Calista Womick, uma consultora de 34 anos que mora em Asheboro, Carolina do Norte, recebeu um e-mail pedindo que ela clicasse em um link para solicitar um cartão pré-pago digital. É um golpe de phishing? Não, o cartão era legítimo e valia US$ 7.44 – sua parte do que restou na ação coletiva contra Equifax cerca de Violação de dados em 2017 Para a agência de crédito que expôs as informações pessoais de 147 milhões de americanos.
Legítimo, mas problemático. Womick, um graduado de Dartmouth, achou a pequena quantia "incompreensível", já que os comerciantes on-line normalmente não permitem que você combine vários métodos de pagamento para fazer uma compra. Por fim, ela descobriu que poderia usar o cartão para comprar saldos de vale-presente da Amazon, que ela poderia então usar em uma compra maior. “Teria sido bom se eles tivessem me dado conselhos sobre como fazer isso”, diz ela.
Donna Lowe, uma despachante do 911 de 30 anos de Atlanta, abriu o e-mail, clicou no link e ativou seu cartão pré-pago. Então desisti. “Tive dificuldade em descobrir o que poderia fazer com US$ 7.44”, diz Lowe. “Finalmente esqueci disso.” Esquecido, ele rapidamente desapareceu: depois de seis meses, o cartão, emitido pela Blackhawk Network, começou a cobrar uma alta taxa de inatividade mensal de US$ 5.95, basicamente cancelando seus pagamentos.
Louie não está sozinho. Você pode Forbes Nos últimos cinco anos, entre US$ 300 milhões e US$ 400 milhões em danos distribuídos a consumidores afetados por cartões pré-pagos digitais não foram gastos — dinheiro conhecido no jargão da indústria como "quebra". O mais preocupante sobre o rompimento é que os fundos não utilizados não retornam ao fundo de liquidação ou às organizações sem fins lucrativos que trabalham em áreas relacionadas ao processo, como geralmente acontece quando cheques de liquidação em papel não são descontados ou quando o destinatário nunca ativa o cartão.
Em vez disso, os fundos não utilizados acabam nos bolsos das empresas fintech que emitem o cartão (principalmente a gigante de cartões-presente Blackhawk Network e a startup nova-iorquina Tremendous), dos bancos com os quais fazem parceria e dos escritórios de ações coletivas que concedem contratos para os cartões digitais.
Em comparação com as dezenas de bilhões de dólares em acordos de ações coletivas firmados a cada ano, o valor perdido pode parecer modesto, exceto pelo fato de que o uso de pagamentos digitais em grandes ações coletivas está crescendo drasticamente, o que significa que os consumidores podem perder muito no futuro se os problemas envolvendo cartões pré-pagos digitais não forem resolvidos. Embora todos os pagamentos tenham sido feitos por meio de cheques, a Digital Disbursements, uma empresa fintech sediada em Los Angeles que oferece uma plataforma que permite aos consumidores escolher métodos de pagamento (incluindo métodos eletrônicos) em acordos de ações coletivas, administrou 426 ações coletivas em 2024, um aumento de 82% em relação às 234 em 2023.
Hoje em dia, os participantes de uma grande ação coletiva geralmente têm a opção de escolher como receber o pagamento. Durante a primeira rodada de distribuições do acordo de US$ 425 milhões com a Equifax, os requerentes podiam escolher entre um cheque ou um pagamento em uma conta. PayPal Cartão pré-pago próprio ou digital. (Em alguns outros casos, os requerentes podem ter os fundos enviados para suas contas bancárias por meio de depósito direto ou pelo aplicativo de transferência de dinheiro bancário Zelle.) Mas na segunda rodada de desembolso da Equifax, todas as pequenas distribuições foram feitas por meio de cartões pré-pagos digitais, gerando confusão e reclamações dos consumidores.
Outros grandes casos de ação coletiva, como o acordo de US$ 264 milhões com a Mylan por inflacionar os preços das EpiPens, também levantaram inúmeras reclamações de consumidores sobre a dificuldade de usar cartões pré-pagos digitais, que eram oferecidos como uma opção junto com outros métodos de pagamento, como Venmo e cheques em papel.
Já há fortes argumentos para o uso de notificações digitais e diversas formas de pagamentos digitais em grandes ações coletivas. O frete é caro, e cheques em papel são vulneráveis a fraudes e muitas vezes não são descontados. Em 2021, após concordar com Da manta (que conecta aplicativos financeiros às contas bancárias dos consumidores) concordou em pagar US$ 58 milhões para encerrar uma ação coletiva sobre privacidade de dados. Um administrador de sinistros estimou que custaria US$ 20 milhões somente em postagem para enviar cartões-postais com formulários de sinistro para 62 milhões de pessoas. O administrador de sinistros acabou notificando a maioria das pessoas afetadas por e-mail e permitindo que os consumidores escolhessem entre depósito direto, PayPal, Venmo e cheques em papel. Os custos administrativos totais somaram apenas US$ 3.9 milhões, de acordo com o processo judicial.
O problema com os cartões pré-pagos digitais, no entanto, é que eles estão sujeitos a poucas regulamentações e supervisão. Por exemplo, a Lei Federal de Cartões proíbe que taxas de inatividade sejam iniciadas antes de um ano inteiro de não utilização de um cartão-presente regular, e alguns estados têm períodos de espera mais longos ou proíbem totalmente taxas de inatividade ou “manutenção do cartão”. Entretanto, essas leis não se aplicam a cartões pré-pagos emitidos em acordos judiciais. Portanto, no caso Equifax, a Blackhawk estava livre para deduzir uma taxa mensal de US$ 5.95 após apenas seis meses.
Igualmente preocupante é o fato de que os juízes que aprovam os acordos e os advogados dos demandantes que representam os consumidores desconhecem, em grande parte, como os cartões digitais funcionam ou quem recebe o desconto que eles geram. Surpreendentemente, dos 94 tribunais distritais federais nos Estados Unidos, apenas um, o Distrito Norte da Califórnia, exige um relatório de "contabilidade pós-distribuição" detalhando quanto do acordo da ação coletiva realmente acabou nas mãos dos indivíduos que foram prejudicados, em vez de advogados, administradores de ações coletivas e organizações sem fins lucrativos. De acordo com um estudo de 2024 da Faculdade de Direito da Universidade da Califórnia, essa orientação louvável é ignorada em mais da metade dos casos de ação coletiva na região. Quando esses relatórios são arquivados, eles detalham cheques em papel não sacados (porque esses fundos pertencem a essa categoria), mas não fundos perdidos devido a um cartão digital quebrado.
A verdade é que o abuso do cartão pré-pago digital é apenas o caso mais recente num sistema de acção colectiva repleto de outros problemas mais antigos e mais conhecidos – por exemplo, os advogados dos queixosos Eles ganham muito dinheiro. (Geralmente 25% ou mais do acordo), e menos de 5% dos consumidores que se qualificam para pagamentos acabam recebendo alguma coisa devido às baixas taxas de resposta.
No entanto, apesar dessas falhas, ações coletivas podem ser uma ferramenta eficaz para responsabilizar empresas e forçá-las a reformar práticas prejudiciais, especialmente quando um grande grupo de demandantes sofre pequenos danos — tão pequenos que entrar com ações individuais não faz sentido.
Portanto, é justo que uma nova ação coletiva tenha sido movida no mês passado no Distrito Leste da Pensilvânia contra três grandes empresas de gestão de ações coletivas, todas de propriedade de empresas de capital privado, alegando que elas "obtêm lucros enormes com os chamados pagamentos de 'compartilhamento de receita' pelo uso de cartões de pagamento digitais". O processo, que os acusa de fraude e várias outras violações, afirma que “na realidade, esses pagamentos de divisão de receitas nada mais são do que subornos”. Além disso, diz o processo, os gestores mantiveram esses acordos em segredo de advogados, juízes e membros da classe, e até criaram “entidades de propósito específico (‘SPEs’) para ocultar o recebimento de subornos”.
بTodd Helsey, O fundador e ex-presidente de uma empresa de gestão de ações coletivas e especialista em procedimentos de notificação de ações coletivas investigou cartões pré-pagos em 2022. Uma fonte disse a ele que descontos e abatimentos estavam sendo pagos aos gestores de ações coletivas a partir das margens de lucro das empresas fintech, sem divulgar os pagamentos aos juízes que supervisionavam os casos ou aos advogados envolvidos.
Os pagamentos eletrônicos começaram a crescer depois que as diretrizes federais de ações coletivas mudaram em 2018 para permitir especificamente a notificação e distribuição eletrônicas. Em 2020, quando a COVID-19 desencadeou um boom nas transações online, esse crescimento acelerou. De repente, havia dinheiro de verdade em jogo.
Todd Helsey, especialista em ações coletivas, investiga lucros ocultos em cartões pré-pagos digitais desde 2022.
A melhor evidência de Helsey do que parece ser um suborno: um e-mail de novembro de 2020 no qual um executivo da Blackhawk fez uma oferta a um gerente de liquidação para distribuir fundos por meio de um cartão Virtual MasterCard Disbursement. “Já estamos pagando você para emitir esses cartões”, escreveu o executivo, acrescentando que “seu lucro líquido será de US$ 100,000 a US$ 175,000 adicionais”. (Hilsey postou este e-mail em Artigo de outubro de 2024, com os nomes de indivíduos e empresas redigidos. eu confirmei Forbes De acordo com nossos próprios relatórios, um funcionário da Blackhawk enviou o e-mail.)
Com base neste e-mail, a “receita adicional” total repassada ao gerente de liquidação poderia facilmente ter atingido milhões de dólares em um caso grande, onde o representante de vendas da Blackhawk estava oferecendo um desconto de até 3.5% do total de fundos que deveriam ser desembolsados por meio de cartões pré-pagos digitais. A Blackhawk se recusou a comentar o e-mail, mas observou em uma declaração que está em conformidade com todas as leis aplicáveis.
“Se eles estivessem recebendo algum tipo de suborno secreto, antes de mais nada, seria inapropriado não denunciar ao tribunal”, afirma o juiz Edward Davila, juiz distrital chefe do Distrito Norte da Califórnia. “Igualmente importante, parece que esse dinheiro deveria ser reduzido das taxas [de administração de acordos].”
