Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos que varia de 300 a 850 e é calculada usando informações em seus relatórios de crédito. Essa pontuação afeta muitos aspectos da sua vida, desde a sua capacidade de obter um empréstimo ou cartão de crédito até o preço das taxas que você paga ou até mesmo a sua capacidade de conseguir o apartamento que deseja. As pontuações de crédito são agrupadas em faixas — geralmente conhecidas como excelente, boa, média e ruim — e os credores usam essas faixas ao avaliar possíveis solicitações de hipotecas, cartões de crédito, empréstimos para automóveis e outras compras, como um telefone celular. Quanto maior sua pontuação de crédito, maiores suas chances de obter melhores produtos financeiros com taxas mais baixas. Mutuários com pontuações acima de 750 geralmente têm diversas opções, incluindo a possibilidade de se qualificar para financiamento de automóveis de 0% e cartões de crédito com taxas introdutórias de 0%. Portanto, é importante conhecer sua pontuação de crédito e a faixa em que ela se enquadra.
Existem dois sistemas principais de pontuação de crédito, FICO e VantageScore, cada um com faixas de pontuação de crédito distintas e uma maneira diferente de avaliar fatores de pontuação de crédito. Os dois fatores que mais afetam sua pontuação, e se ela aumentará ou diminuirá dentro das faixas de crédito, são os pagamentos em dia e sua taxa de utilização de crédito, ou a quantidade de crédito disponível que você usa.
O que é uma classificação de pontuação de crédito?
Uma pontuação de crédito é um número de três dígitos, geralmente entre 300 e 850, que estima a probabilidade de você pagar dinheiro emprestado e contas. É um indicador importante que os credores usam para avaliar os riscos associados ao empréstimo de dinheiro, como empréstimos pessoais, financiamentos de automóveis, cartões de crédito e hipotecas. Quanto maior sua pontuação de crédito, maior a probabilidade de obter melhores condições de empréstimo, incluindo taxas de juros mais baixas.
As pontuações de crédito são calculadas a partir de informações relacionadas às suas contas de crédito. Esses dados são coletados por agências de crédito, também chamadas de bureaus de crédito , e compilados em seus relatórios de crédito. As três maiores são Equifax, Experian e TransUnion. No mundo árabe, existem bureaus de crédito locais e nacionais que oferecem serviços semelhantes.
Você não tem uma pontuação de crédito única — você tem várias, e elas podem variar um pouco. Isso ocorre porque duas grandes empresas calculam as pontuações e ponderam certos comportamentos de crédito de forma diferente (mais sobre isso abaixo). Os cálculos da pontuação de crédito são baseados em vários fatores, incluindo histórico de pagamentos, valores devidos, tempo de histórico de crédito, tipos de crédito utilizados e novos créditos.
A pontuação de crédito mais alta que você pode obter é 850, embora não haja muita diferença entre uma pontuação "perfeita" e uma pontuação excelente no que diz respeito às taxas e produtos para os quais você pode se qualificar. Em outras palavras: não se estresse tentando atingir uma pontuação de 850, principalmente porque as pontuações tendem a flutuar com frequência. Concentrar-se em gerenciar seu crédito de forma responsável, pagando as contas em dia e mantendo sua taxa de utilização de crédito baixa, é a chave para construir e manter uma boa pontuação de crédito.
Fatores que não afetam a classificação de pontuação de crédito
Há alguns fatores que não são levados em consideração nos cálculos de pontuação de crédito, e esses fatores têm a ver principalmente com dados demográficos.
Por exemplo, sua raça, etnia, gênero, estado civil ou idade não fazem parte da conta. Seu histórico de emprego — que pode incluir coisas como seu salário, cargo ou empregador — e onde você mora também não fazem parte do cálculo.
Como melhorar seu histórico de crédito
Seu histórico de crédito reflete uma avaliação do seu comportamento financeiro. Se você não estiver satisfeito com sua classificação atual, você pode tomar medidas para melhorá-la. Aqui estão alguns fatores que afetam sua pontuação de crédito e por meio dos quais você pode aumentá-la:
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Pague todas as contas em dia.
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Mantenha os saldos dos cartões de crédito abaixo de 30% dos limites e, de preferência, muito abaixo.
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Mantenha os cartões de crédito antigos em aberto para manter a idade média das suas contas e considere ter uma combinação de cartões de crédito e empréstimos parcelados.
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Distribua os pedidos de crédito ao longo do tempo em vez de fazer muitos em um curto período. Os credores geralmente fazem uma “verificação completa” do seu histórico de crédito quando você se inscreve, o que temporariamente impacta negativamente sua classificação. Enviar muitas solicitações em um curto espaço de tempo pode causar mais danos.
Há muitas maneiras de construir um histórico de crédito forte quando você está começando, assim como maneiras de aumentar sua pontuação depois de estabelecê-la. Ações como fazer vários pagamentos de saldos de cartão de crédito durante o mês, contestar erros em seus relatórios de crédito ou solicitar limites de crédito mais altos podem melhorar sua pontuação.
Como posso verificar e monitorar meu relatório de crédito?
Você pode consultar seu relatório de crédito por conta própria – é gratuito e não afeta sua pontuação de crédito – e ver o que o credor pode estar vendo.
Você pode ter Pontuação de crédito gratuita من موقع إلكتروني متخصص في التمويل الشخصي مثل DzTecnium، والذي يقدم VantageScore 3.0 باستخدام بيانات من تقرير TransUnion الائتماني الخاص بك. كما تقدم العديد من تطبيقات الخدمات المصرفية الشخصية درجات ائتمانية مجانية، حتى تتمكن من التحقق منها بشكل دوري عند تسجيل الدخول لدفع الفواتير. تذكر أن الدرجات تتقلب. طالما حافظت عليها في نطاق جيد، فلن يكون لهذه التقلبات تأثير على سلامة وضعك المالي. قد تكون القفزات الكبيرة مدعاة للقلق، مما يشير إلى دفعة ضائعة أو شيء أكثر خطورة، مثل Roubo de identidade.
Você pode proteger seu crédito congelando seu relatório de crédito em todas as agências de crédito. Você ainda poderá usar seus cartões de crédito, mas ninguém poderá solicitar crédito usando suas informações pessoais, pois o acesso estará bloqueado quando seu relatório de crédito estiver congelado. Congelar seu relatório de crédito leva apenas alguns minutos, mas é uma maneira eficaz de proteger suas finanças. É recomendável congelar seu relatório de crédito proativamente para evitar tentativas de fraude.
