Todo mundo diz que você deve ter um orçamento, e esse é definitivamente um bom conselho. Mas se você nunca teve um orçamento antes, talvez não tenha certeza do que ele é e qual é sua finalidade.
Neste artigo, responderei à pergunta "o que é um orçamento?", explicarei por que você precisa de um e compartilharei algumas estratégias específicas que podem ser adequadas para você.
Parte do problema para muitas pessoas pode ser que o termo “orçamento” é usado com muita frequência, talvez até indiscriminadamente.
Sempre nos dizem que orçamentos não funcionam. Os governos, por exemplo, raramente equilibram seus orçamentos, e muitas empresas frequentemente excedem seus orçamentos.
Então, se um orçamento pode falhar, qual o sentido de ter um?
Qual é o orçamento?
Um dos problemas com o orçamento é que a palavra “orçamento” em si tem um significado seco e impessoal, semelhante à sua definição contábil. Para simplificar, vamos começar com a definição de orçamento da Investopedia:
Um orçamento é uma estimativa de receitas e despesas para um período futuro específico, geralmente compilado e reavaliado periodicamente. Orçamentos podem ser desenvolvidos para indivíduos, famílias, grupos de pessoas, empresas, governos, nações, organizações multinacionais ou qualquer outra entidade que gaste dinheiro. Em empresas e organizações, o orçamento é uma ferramenta interna utilizada pela gestão e, muitas vezes, não exige relatórios externos.
Essa definição te empolga? A mim também não. Mas esse é o tipo de informação que a gente aprende na escola ou lê na imprensa financeira. É uma explicação correta, mas não se aplica bem ao nível pessoal.
Então, vamos começar ignorando o significado organizacional da palavra “orçamento” e nos concentrar em como ela se aplica a você pessoalmente. Vamos descobrir como um orçamento pode facilitar sua vida financeira e ajudar você a atingir seus objetivos.
Assuma o controle do seu dinheiro
Em essência, o orçamento consiste em controlar o seu dinheiro . Uma pesquisa recente mostrou que 60% dos americanos não têm US$ 1,000 em reservas para cobrir despesas emergenciais.
Ter um orçamento é essencial para evitar dificuldades financeiras. Um orçamento é simplesmente uma estratégia que você implementa para garantir que gaste menos do que ganha. Isso inclui gerenciar o fluxo de caixa e definir metas financeiras claras.
Em nível individual, isso pode significar ganhar US$ 3,000 por mês e viver com US$ 2,500. Pode ser difícil, mas é a chave para todas as coisas financeiras boas da vida, permitindo que você economize, invista e alcance seus objetivos financeiros de longo prazo.
Qual é a finalidade de um orçamento?
O principal objetivo de um orçamento é assumir o controle das suas finanças. Viver de salário em salário, como acontece com a maioria dos americanos , não é apenas arriscado financeiramente, mas também incrivelmente estressante. Essa é uma das principais razões pelas quais o estresse parece ser um problema maior hoje do que nunca. Um orçamento permite que você planeje suas finanças de forma eficaz e priorize seus gastos.
Existem diversas causas de estresse, mas uma das maiores é o estresse financeiro. O problema é que se trata de um ciclo vicioso. Não se trata apenas de atrasar os pagamentos em um mês; é uma luta constante todos os meses. Isso pode ser exaustivo para qualquer pessoa. É por isso que o planejamento financeiro é uma ferramenta tão eficaz para evitar esse estresse financeiro e garantir a estabilidade financeira a longo prazo.
Como iniciar o processo de orçamento
Na verdade, fazer um orçamento é como dar um tempo para suas finanças. O processo começa com uma análise minuciosa do seu comportamento financeiro atual. Isso envolve identificar exatamente como você gasta o dinheiro que tem. Feito isso, você estará em uma posição melhor para avaliar como pode tornar seu dinheiro mais eficiente.
Existe um termo muito bom que ouvi relacionado ao orçamento: "criar margem nas suas finanças". Assim como o espaço extra ao redor do texto em uma página de livro, a margem é o dinheiro extra no seu orçamento. Se você não tem um orçamento, provavelmente não tem nenhuma margem financeira. O objetivo de um orçamento é justamente proporcionar isso.
Até que você tenha um orçamento definido, é altamente improvável que você faça algum progresso no lado financeiro da sua vida.
Prós e contras do orçamento
A maioria das pessoas se concentra nos aspectos negativos do orçamento, mas essa é uma visão míope e incorreta. O orçamento, em resumo, é uma ferramenta de controle financeiro que ajuda você a entender para onde seu dinheiro está indo e como você pode usá-lo melhor para atingir seus objetivos financeiros.
Desvantagens do orçamento
- Mudar seus hábitos financeiros é inerentemente desconfortável. É claro que mudanças em suas finanças inevitavelmente levarão a mudanças em seu estilo de vida.
- Aprenda a viver com menos do que você ganha. É um conceito difícil se você nunca fez isso antes. Isso pode exigir a reavaliação de suas prioridades e a identificação de despesas essenciais.
- Crie disciplina para dizer "não" a si mesmo e à sua família quando tentar justificar gastar dinheiro com um "desejo" que você quer transformar em uma "necessidade". Este é um grande desafio que exige força de vontade.
- A sensação inicial de perda de liberdade quando você implementa seu orçamento pela primeira vez. Mas esse sentimento é temporário e logo dá lugar a um sentimento de controle e domínio.
- Aprenda a viver sem aquelas pequenas coisas e luxos aos quais você se permitiu ao longo dos anos. Isso pode exigir encontrar fontes alternativas de entretenimento e diversão.
Se você se concentrar nos aspectos negativos, talvez nunca comece a fazer um orçamento. Mas é por isso que é importante focar nos aspectos positivos.
Benefícios do orçamento
- Ao implementar um orçamento, você começará a desenvolver uma sensação de controle sobre seu dinheiro que nunca conheceu antes. Esse empoderamento pode ser incrível.
- Você começará a construir sua poupança, o que será uma evidência tangível do maior controle que você está adquirindo sobre seu dinheiro.
- Se você estiver endividado quando começar a fazer o orçamento, verá o saldo devedor diminuir — junto com os pagamentos mensais do cartão de crédito. Você começará a perceber que é possível sair das dívidas.
- Quando suas economias atingirem um nível confortável e suas dívidas estiverem prestes a ser pagas, você pode começar a investir. Então você começará a construir riqueza para o futuro.
- Você perceberá que seu orçamento, não importa quão difícil pareça no início, cria muitas escolhas em sua vida.
- Seu nível de estresse diminuirá, permitindo que você durma melhor à noite e se sinta melhor consigo mesmo.
- À medida que sua situação financeira começar a melhorar, você poderá novamente se dar ao luxo de alguns luxos, mas desta vez sem culpa.
Se você está com dificuldades para começar a fazer um orçamento porque se sente inseguro(a) em relação a isso, mude o foco e pense mais na satisfação que sentirá ao implementá-lo com sucesso. Em outras palavras, concentre-se nos resultados finais, não nas dificuldades iniciais.
A menos que ganhe na loteria ou receba uma grande herança, ninguém alcança a independência financeira sem investir tempo e esforço. E acredite, a liberdade financeira é uma meta valiosa. Mas isso nunca acontecerá até que você controle seu orçamento.
Quais são os três tipos de orçamento mais eficazes?
Na verdade, existem tantos tipos de orçamento que é difícil listá-los todos. Quase todo especialista financeiro tem seu próprio método de orçamento, seja por meio de um livro ou de um curso online.
Mas, na minha experiência, descobri que há três tipos de orçamento que são mais eficazes e adequados para a maioria das pessoas, e é neles que vamos nos concentrar aqui.
Orçamento 50-20-30
Começaremos com este orçamento porque é o melhor na minha opinião. Os números 50-20-30 representam as porcentagens da sua renda líquida alocadas às categorias de gastos gerais.
Essas categorias são as seguintes:
- 50% Parte da sua renda líquida de impostos é destinada a despesas necessárias, como moradia, serviços públicos, alimentação, pagamentos mínimos de dívidas, prêmios de seguro e similares.
- 20% Dedicado à poupança e/ou pagamento de dívidas. Para pagamento de dívidas, representa pagamentos que excedem os pagamentos mensais mínimos exigidos. A ideia é aumentar seus pagamentos para pagar sua dívida mais rápido. Essa proporção também pode ser dividida entre poupança e pagamento de dívidas, de acordo com a necessidade e prioridade.
- 30% Vá em "Desejos". Esses são os extras da vida dos quais você não precisa, mas compra porque eles tornam a vida mais agradável. Esta categoria inclui férias, entretenimento, ingressos para shows, eventos esportivos e idas ao cinema. Você entendeu.
O que eu gosto no orçamento 50-20-30 é seu foco no panorama geral. A maioria dos métodos de orçamento se concentra nos detalhes do orçamento, como itens de despesas individuais. Usando este método, nenhuma despesa pessoal é necessária. Por exemplo, você pode gastar sua cota de 30% em desejos da maneira que quiser. Você pode decidir quais prazeres está disposto a pagar na vida, sem precisar fazer uma dieta financeira.
Também há muita flexibilidade nesse método de orçamento. Se você não puder acomodar suas necessidades exatamente em 50% de sua renda após impostos, você pode transferir algumas de suas verbas da categoria de desejos. É recomendável revisar constantemente as despesas necessárias para melhorar a gestão do dinheiro e reduzir o desperdício.
Mas o que eu mais gosto nesse método é o foco na poupança . A maioria das pessoas tenta se virar poupando apenas 10% da renda. Isso certamente é um passo na direção certa, mas, na minha experiência, você precisa poupar mais do que isso para construir patrimônio. 20% é o mínimo. E a poupança é um dos pilares mais importantes da estabilidade financeira a longo prazo.
Método de envelope
No passado, quando as pessoas pagavam suas contas em dinheiro, esse método era usado como procedimento padrão de orçamento. Envolvia colocar dinheiro real em envelopes individuais designados para cada despesa doméstica. Você pode ter de 15 a 20 envelopes de dinheiro para cobrir todas as suas despesas.
Poucas pessoas ainda lidam com seu dinheiro dessa maneira, mas o método do envelope evoluiu nas últimas décadas. Embora muito menos pessoas estejam colocando dinheiro em envelopes, a metodologia básica continua a mesma.
Você cria um orçamento no qual cada despesa tem um “envelope” que você precisa preencher com dinheiro suficiente para pagar a despesa que ela representa. Uma vantagem é que se você ultrapassar o orçamento em uma categoria de despesa, normalmente você pode encontrar dinheiro extra em outra despesa que foi menor do que o esperado. Isso permite que você gerencie seu orçamento com maior flexibilidade.
Para sua informação, você não precisa mais criar um sistema físico de orçamento com envelopes. Existem aplicativos de orçamento com envelopes que você pode usar para fazer isso digitalmente. O mais popular é o Mvelopes. Ele funciona "atribuindo um propósito a cada real do seu orçamento", exatamente como o método tradicional com envelopes de papel. Isso permite que você siga um sistema de orçamento tradicional digitalmente. Isso lhe dá a conveniência e o controle para gerenciar seu dinheiro.
Orçamento zero
Com um orçamento de base zero, se você administrar seu dinheiro corretamente, seu orçamento será zero todo mês. Isso ocorre porque esse método força você a decidir para onde vai cada dólar do seu orçamento. Cada dólar deve ser alocado para uma despesa específica, transferido para a poupança ou usado para pagar dívidas. Este orçamento é ideal para um controle rigoroso dos gastos e evitar o acúmulo de dívidas.
O orçamento base zero opera sob a premissa de que qualquer dinheiro em seu orçamento que não tenha uma finalidade específica provavelmente será gasto em excesso. Por esse motivo, eles tendem a ser mais restritivos do que outros tipos de orçamento. Pode ser melhor usá-lo se você teve dificuldade em administrar seu dinheiro no passado e não tem disciplina para lidar com fundos não alocados. Este orçamento é uma ferramenta eficaz para pessoas que tendem a gastar demais e querem controlar suas despesas com precisão.
A importância do orçamento
Implementar um orçamento não precisa ser — e não deve ser — complicado e doloroso. É verdade que no começo serão necessários alguns sacrifícios, mas a cada mês que passa ficará mais fácil. À medida que fica mais fácil, você começará a sentir mais controle sobre seu dinheiro.
Este é um ponto importante por si só. O propósito de um aplicativo de orçamento é fazer com que você seja o dono do seu dinheiro, em vez de deixar que ele controle você. Essa é uma meta que vale a pena, mesmo que você nunca planeje ficar rico, mas será ainda mais importante se você ficar.
Como descobri na minha própria vida, a independência financeira é um objetivo pelo qual vale a pena lutar. Não se trata apenas de acumular dinheiro constantemente; trata-se de ter maior controle sobre a própria vida.
Ter um orçamento ajudará você a chegar mais perto de viver a vida que sempre sonhou.
