Melhor gestão financeira: 4 passos práticos para ter total controle do seu dinheiro

• Gerir o dinheiro começa por saber o que você quer.. Defina metas claras e elabore um plano. Trata-se da vida que você deseja, não apenas das contas que você precisa pagar.
• A essência das finanças pessoais é aumentar a diferença entre o que você ganha e o que você gasta.Nada funciona a menos que você gaste menos do que ganha, e criar essa diferença lhe dá espaço para economizar, investir e progredir.
• Os sistemas prevalecem sobre a força de vontade. Automatize suas economias, pagamentos de dívidas e investimentos para que seus objetivos sejam alcançados automaticamente — pesquisas mostram que essa é a maneira mais confiável de obter resultados.

Como uma pessoa passa de se sentir estressada com a gestão do dinheiro para se sentir confiante e capaz?

Estudos mostram que pessoas com um plano financeiro têm o dobro da probabilidade de não relatar ansiedade ou depressão, independentemente da renda.

A gestão financeira funciona melhor quando você segue um processo, e esse processo começa com a definição dos seus objetivos . Uma vez que suas metas estejam claras, todas as outras etapas se tornam mais fáceis de implementar.

Neste guia, vou apresentar os quatro passos da gestão financeira para que você tenha um plano claro, independentemente da sua situação atual.

Fundamentos da Gestão Financeira

Para se tornar bom em administrar seu dinheiro, você precisará seguir quatro etapas diferentes.

1. Defina seus valores e estabeleça suas metas financeiras.
2. Entenda seu ponto de partida.
3. Planeje e automatize seus fluxos de caixa.
4. Acompanhe seu progresso e faça ajustes.

Passo 1: Defina seus valores e estabeleça suas metas financeiras.

Gerir o dinheiro é mais eficaz quando os seus objetivos refletem o que realmente importa para si. O primeiro passo combina estas ideias, pedindo-lhe que identifique primeiro os seus valores e, em seguida, que os traduza em objetivos financeiros claros.

Parte 1: Definindo seus valores

Seus valores são a base sobre a qual você constrói todas as decisões que toma em relação ao dinheiro.

Os valores são as ideias centrais (duas ou três) que orientam suas decisões. Eles ajudam você a entender o que realmente importa, dando significado e direção aos seus objetivos.

Os valores variam de pessoa para pessoa, mas a maioria se enquadra em uma das seguintes categorias:

• Segurança. O desejo por um futuro financeiro estável e previsível.
• Acumulação. Concentre-se em aumentar seu patrimônio líquido ao longo do tempo.
• Liberdade. Priorize a capacidade de fazer escolhas de vida sem pressão financeira.
• A vinha. O desejo de doar e apoiar os outros.
• Diversão. Optar por gastar em experiências e coisas que trazem felicidade.
• a família. Garantir o bem-estar e a estabilidade dos entes queridos.

A pergunta que mais gosto de fazer às pessoas quando preciso definir meus valores é:

“Quando eu olhar para trás na minha vida daqui a muitos anos, de quais valores me arrependerei de não ter priorizado?”

Use esta pergunta para identificar os valores que considera mais importantes e anote-os. As categorias mencionadas acima podem ajudar você a começar, mas sinta-se à vontade para definir seus valores com suas próprias palavras. Eles são seus.

Parte Dois: Definindo suas Metas Financeiras

Após identificar seus valores, o próximo passo é definir os principais objetivos que você gostaria que seu proprietário apoiasse.

Não se preocupe com os valores exatos agora. Isso virá depois, quando você entender sua renda, despesas e fluxo de caixa.

Por agora, concentre-se no panorama geral.

Aqui estão três perguntas que podem te ajudar a começar:

1. Se você acordasse amanhã sem nenhuma pressão financeira, o que mudaria?
2. O que você gostaria de poder fazer, possuir ou vivenciar no futuro?
3. Quais metas você considera mais alinhadas aos seus valores?

Anote todos os objetivos que vierem à mente, mesmo que pareçam grandes ou inatingíveis. Você poderá refiná-los e priorizá-los mais tarde, quando tiver uma compreensão completa da sua situação financeira.

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Se você deseja suporte Plus nesta etapa do processo, tenho dois guias úteis que você pode usar: um sobre como criar um plano financeiro, que inclui um modelo de uma página, e outro que orienta você sobre como definir metas financeiras claras.

Etapa 2: Entendendo seu ponto de partida financeiro

Agora que você definiu seus valores e objetivos, é hora de avaliar sua situação atual.

Considere esta etapa como a realização de exames de sangue para seu check-up anual. O objetivo não é julgar os números, mas entender o que está acontecendo para determinar o que precisa ser feito daqui para frente.

Esta etapa consiste em duas partes.

Parte 1: Calculando seu patrimônio líquido

Primeiramente, você precisa ter uma visão clara e abrangente da sua situação financeira geral. Isso lhe proporcionará um ponto de partida inicial para avaliar seu desempenho daqui para frente.

A maneira mais simples de calcular seu patrimônio líquido é subtraindo-se seus passivos do total de seus ativos.

O patrimônio líquido oferece uma visão muito clara do seu desempenho financeiro. Ao longo do tempo, você pode perceber rapidamente se esse número está aumentando ou diminuindo e se você está progredindo em direção aos seus objetivos.

Fonte : Modelo de planilha gratuito para calcular o patrimônio líquido.

Parte Dois: Medindo seu Fluxo de Caixa

Em segundo lugar, você precisa entender bem suas receitas e despesas. Se você quer alocar recursos para atingir seus objetivos, precisa ter um excedente mensal, e a única maneira de saber isso é entendendo seu fluxo de caixa.

Comece analisando quanto você ganha e gasta hoje.

Isso lhe dará uma noção dos seus padrões de gastos passados. Em seguida, defina claramente quais serão suas despesas fixas futuras, como aluguel, seguro, transporte e custos básicos com alimentação, e o que será realmente discricionário.

Isso é importante porque, se suas despesas fixas consomem a maior parte de sua renda, economizar ou quitar dívidas se torna extremamente difícil.

Depois de saber o valor que você pode gastar com gastos flexíveis, você pode determinar onde fazer ajustes e quanto pode alocar realisticamente para seus objetivos a cada mês.

Formas de controlar seus gastos

Você tem diversas opções para acompanhar suas receitas e despesas.

Aplicativos de orçamento podem sincronizar suas contas e facilitar a revisão e categorização de seus gastos, e eu abordei as melhores opções no meu guia dos melhores aplicativos de orçamento.

Se você prefere algo simples e não quer vincular contas, um modelo de orçamento gratuito é uma boa alternativa e mantém o processo descomplicado.

Passo 3: Planeje e automatize seus fluxos de caixa.

Em nosso artigo sobre como criar um plano financeiro, discutimos como o planejamento do fluxo de caixa é o aspecto mais importante do planejamento financeiro.

A maioria das pessoas associa o planejamento financeiro à gestão de uma carteira de investimentos. Mas, para a maioria das famílias, é muito mais importante focar no planejamento do fluxo de caixa — ou seja, determinar como usar sua renda.

Os Caminhos para a Riqueza

Em sua essência, o planejamento de fluxo de caixa gira em torno de responder a uma pergunta:

Que percentagem da sua renda mensal você pode destinar para alcançar seus objetivos?

Por exemplo, se sua renda líquida for de US$ 10,000 e suas despesas mensais forem de US$ 8,000, você terá US$ 2,000 restantes para alocar. Sua tarefa nesta etapa é primeiro determinar para onde esse dinheiro irá e, em seguida, criar sistemas para automatizar esse processo.

Parte 1: Escolha em que se concentrar primeiro

Muitas pessoas enfrentam dificuldades aqui. Elas têm uma visão para o futuro, mas não sabem quais são os primeiros passos ou como ganhar impulso.

Uma maneira útil de pensar sobre prioridades é seguir uma estrutura simples.

Os "Passos de Bebê" de Dave Ramsey são um exemplo popular. Não concordo com todos os detalhes, mas sua estrutura é útil porque reforça a ideia de construir uma base sólida antes de tentar construir riqueza.

Em resumo, a maioria das pessoas terá um progresso mais rápido seguindo esta ordem geral:

1. Salvar caixa de emergência pequena
2. Quitar dívidas com juros altos
3. Aumente seu fundo de emergência.
4. Comece a investir e trabalhe para alcançar seus objetivos de longo prazo.

Essa estrutura permite que você se concentre em uma coisa de cada vez.

Isso também impede que você se precipite.

Por exemplo, alguém que pretende acumular riqueza a longo prazo pode ser tentado a abrir uma conta de corretora antes de ter poupanças ou uma reserva financeira. Isso pode parecer vantajoso, mas geralmente se revela um tiro pela culatra. É preciso uma base sólida antes de poder crescer.

Use seus valores para guiar sua visão e utilize esse tipo de lista de prioridades para determinar em que você trabalhará a seguir. Escolha alguns objetivos, mantenha o foco e deixe que essa base sustente tudo o que vier depois.

Parte Dois: Mire primeiro nos seus objetivos

Vamos supor que seu objetivo seja começar a economizar dinheiro para a aposentadoria.

As duas opções que você está considerando são:

1. Seu empregador deduz automaticamente um valor do seu salário.
2. Espere até o final do mês para ver quanto dinheiro extra lhe sobrou e, em seguida, invista esse valor.

Se eu tivesse que apostar que qualquer uma dessas estratégias resultaria em economia de dinheiro ao longo do tempo, escolheria a primeira opção sempre.

Dinheiro gasto sem um propósito definido é frequentemente desperdiçado. Em contrapartida, quando destinamos verbas antecipadamente para nossos objetivos financeiros mais importantes, as coisas menos importantes acabam se resolvendo sozinhas.

Na prática, essa ideia é chamada de orçamento reverso.

Mais especificamente, isso significa que, em vez de esperar até o final do mês para atingir suas metas financeiras, você quita essas metas primeiro.

Para obter melhores resultados, você precisará automatizar esse processo.

A forma que essa automação assume depende do que você está tentando alcançar. No entanto, aqui estão algumas práticas recomendadas com base em objetivos financeiros comuns.

1. Criar um fundo de emergênciaPrograme uma transferência automática da sua conta corrente para a sua conta poupança no dia seguinte ao recebimento do seu salário. Para melhores resultados, mantenha sua conta poupança em um banco diferente da sua conta corrente, dificultando assim o saque de fundos.
2. Reembolso da dívidaCrie um efeito bola de neve para suas dívidas. Para a dívida com o menor saldo (não a que tem a maior taxa de juros), configure um pagamento automático superior ao mínimo.
3. Alcançar metas de poupança de curto prazo (carro, casa, casamento, etc.)Assim como você faz com seu fundo de emergência, configure uma transferência recorrente da sua conta corrente para sua conta poupança. Se o seu banco permite a criação de subcontas poupança, você pode até nomeá-las de acordo com seus objetivos.
4. InvestimentoUtilize um plano 401(k) ou outro plano patrocinado pelo empregador para fazer contribuições automáticas. Para contribuições para um IRA, configure uma transferência recorrente da sua conta corrente para sua corretora de investimentos logo após o recebimento de cada salário.

Parte Três: Automatizando Todos os Outros Pagamentos

O ideal é programar o pagamento automático da maioria das suas contas mensais, incluindo cartão de crédito, TV a cabo, internet, celular, serviços públicos e outras assinaturas.

Essa medida economiza muito tempo. Mais importante ainda, ajuda a evitar atrasos nos pagamentos. Como um dos fatores mais importantes que afetam sua pontuação de crédito é pagar em dia, esse hábito pode melhorar significativamente sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Ao mesmo tempo, isso pode ser difícil para quem vive de salário em salário. Se você se encontra nessa situação, aqui vão algumas dicas:

• Utilize o pagamento automático para pagar apenas a mensalidade mínima.Isso pode pelo menos ajudar você a evitar taxas por atraso no pagamento. Idealmente, você poderá então fazer um pagamento maior manualmente.
• Abra uma conta bancária que não cobre pequenas taxas recorrentes por uso indevido do cheque especial.Se você tem conta em um banco que cobra muitas taxas, considere mudar. Um dos meus bancos favoritos, o Chime, permite que os correntistas ultrapassem o limite em até US$ 100 sem penalidades.
• Aproveite as notificaçõesUse notificações por SMS ou e-mail para se manter informado sobre as datas de vencimento das contas ao longo do mês, bem como quando o saldo da sua conta bancária diminuir.

Passo 4: Monitore o que é importante e ajuste conforme necessário.

Gerir dinheiro não é algo que se configura uma vez e depois se esquece. O objetivo aqui é construir sistemas simples que o ajudem a manter o controle ao longo do tempo.

A lei de Pearson destaca a importância disso:

“Quando o desempenho é medido, ele melhora. Quando o desempenho é medido e divulgado, o ritmo de melhoria acelera.”

Uma maneira útil de pensar nisso é imaginar o uso de um sistema de GPS. Se você errar uma curva, ele não avisa que você falhou. Ele simplesmente recalcula a rota e o coloca de volta no caminho certo.

Gerenciar suas finanças funciona da mesma maneira. Acompanhar seu progresso fornece as informações necessárias para fazer pequenos ajustes e continuar avançando em direção aos seus objetivos.

Os sistemas específicos que você utiliza dependerão de seus objetivos, mas o princípio é o mesmo.

Acompanhe seus principais indicadores, revise suas metas regularmente e faça pequenos ajustes conforme necessário. Esses hábitos se consolidam com o tempo e ajudam você a manter o ritmo conquistado nas etapas anteriores.

Aqui está um exemplo de lista de verificação que você pode usar para se manter no caminho certo.

Considerações finais sobre como gerir o seu dinheiro de forma mais eficaz.

Aprender a administrar dinheiro é uma habilidade que se adquire com o tempo. Não espere que tudo funcione perfeitamente todas as semanas. No entanto, se você se dedicar a esse processo, perceberá uma melhora constante em suas habilidades ao longo do tempo.

As coisas podem ser difíceis no início e nem sempre correrão como planejado.

Quando as coisas não estiverem indo bem, atenha-se aos seguintes princípios básicos:

• Conhecer sua situação financeira atual lhe permitirá tomar decisões inteligentes sobre como melhorá-la.
• Gerenciando seu fluxo de caixa Para te ajudar a alcançar os teus objetivos.
• Priorize seus objetivos financeiros mais importantes "pagando-se primeiro".
• Automatize o máximo possível de processos financeiros.
• Acompanhe os pontos importantes para verificar se você está progredindo.

Esses princípios básicos ajudarão você a controlar suas finanças e a construir a base para um futuro financeiro estável. Eles podem até permitir que você viva sem um emprego, se seu objetivo for a independência financeira completa.