As coisas mais importantes que você precisa saber
- Um plano financeiro é um guia para o seu futuro financeiro. Pode ser simples e gratuito, e não exige riqueza prévia, mas é uma ferramenta para construí-la.
- Um plano financeiro exige a identificação de seus ativos, dívidas, renda e despesas atuais, e o primeiro passo para entender sua situação básica e lidar com seus hábitos de consumo costuma ser o mais difícil.
- Comece por financiar as suas finanças com recursos próprios para compreender a sua situação básica e, em seguida, procure ajuda profissional para assuntos mais complexos, garantindo que obtém o máximo valor da experiência de um consultor financeiro.
Imagine se um em cada três americanos embarcasse em uma viagem de carro sem saber ler um mapa ou usar um GPS. Esse cenário descreve o estado atual da gestão financeira pessoal. Uma pesquisa recente realizada pela DzTecnium e divulgada online pela Harris Poll revela que quase um terço dos americanos (32%) não confia em sua capacidade de criar um plano financeiro. Um plano financeiro é um documento em constante evolução que descreve sua situação financeira atual, suas metas financeiras e as estratégias necessárias para alcançá-las.
É um guia para o seu futuro financeiro.
Para quem tem pouca ou nenhuma experiência em planejamento financeiro , o processo pode parecer complicado, caro ou irrelevante. Mas um plano financeiro pode ser simples e gratuito. Você não precisa de muito dinheiro ou de um salário alto para começar. Em vez de pensar na riqueza como algo necessário antes de criar um plano financeiro, pense no plano financeiro como algo necessário para construir riqueza. Assim como as direções em um mapa, um plano financeiro começa do seu ponto de partida. Isso significa que seu plano deve incluir poupança e investimentos (ativos) e o dinheiro que você deve (dívidas). Eu, particularmente, mantenho uma planilha simples que lista todas as minhas contas e seus respectivos saldos. Seu plano também deve incluir sua renda mensal e despesas típicas . Para isso, uso um aplicativo gratuito de orçamento para acompanhar todas as minhas compras. Posso visualizar as médias mensais e anuais para cada categoria de gastos. Essas informações revelam fatores relacionados à saúde financeira, tanto positivos — como gastar menos do que se ganha — quanto negativos. Por exemplo, os tipos de dívida que você possui podem estar limitando sua saúde financeira. “Dar o primeiro passo no processo de planejamento financeiro — entender sua situação atual — costuma ser a parte mais difícil”, afirma Shawn Bayles, planejador financeiro certificado e co-apresentador do podcast “Smart Money” da DzTecnium. “Você pode ter que confrontar seus fardos financeiros emocionais ou hábitos de consumo que o têm impedido de alcançar seus objetivos financeiros. Mas ter clareza sobre sua situação financeira atual pode ser uma grande motivação em sua jornada para atingir seus objetivos de vida e financeiros.” Após estabelecer essa base, seu plano financeiro deve descrever seus objetivos financeiros, como comprar uma casa, economizar para férias ou reservar dinheiro para começar ou aumentar uma família. Por fim, o plano deve descrever como você sairá de sua situação atual para alcançar seus objetivos . Uma estratégia financeira é altamente individual e personalizada para cada pessoa e suas circunstâncias. Pode envolver uma combinação de ações imediatas, como cozinhar em casa em vez de comer fora, e ações que podem levar anos para serem concluídas, como adquirir a educação ou a experiência necessárias para um novo emprego com salário mais alto. Para ser sincera, esse aspecto do planejamento tem sido um desafio para mim nos últimos anos, em parte devido a diversas mudanças de vida — como ter um filho e me mudar várias vezes. Embora meus planos não fossem muito precisos, eu sabia que a flexibilidade financeira seria benéfica para lidar com a incerteza iminente. Consequentemente, priorizei a reserva de caixa, o que me permitiu cobrir as despesas da mudança sem me endividar.
Planejamento financeiro profissional versus planejamento por conta própria (faça você mesmo)
Mesmo que você esteja convencido de que um planejamento financeiro é uma boa ideia, pode não ficar claro quem deve criá-lo. Uma abordagem do tipo "faça você mesmo" pode ser uma ótima opção para quem já tem um bom entendimento das suas finanças, e não custa nada. Por outro lado, trabalhar com um consultor financeiro pode parecer intimidante no início e tem um custo, mas a ajuda profissional pode agregar informações e conhecimento valiosos para quem não tem uma visão clara da sua situação financeira. Em vez de comparar essas duas abordagens, considere uma abordagem em duas etapas: comece planejando por conta própria e depois busque ajuda profissional. Um modelo básico de planejamento financeiro funciona bem para muitas pessoas e é algo que você pode criar sozinho com um pouco de esforço. Um bom modelo de planejamento abordará as questões mais comuns: orçamento, planejamento de aposentadoria, pagamento de dívidas e assim por diante. Com o tempo, assumir a responsabilidade pelas suas finanças também deve gerar confiança. Em algum momento, você pode se deparar com questões mais complexas. Isso pode acontecer semanas depois de você começar a planejar por conta própria ou pode levar anos. Quando isso acontecer, buscar ajuda profissional pode lhe dar a segurança de que seu planejamento financeiro ainda está no caminho certo. “Apontar aspectos que você nem percebe que desconhece é uma das informações mais valiosas que um planejador financeiro pode fornecer”, diz Biles. “Embora você possa estar economizando bastante para a aposentadoria, também pode estar com seguro insuficiente ou ter uma lacuna no seu planejamento sucessório. É aí que entra um planejador financeiro certificado: para mostrar as lacunas na sua vida financeira que podem deixá-lo vulnerável e para oferecer um caminho para resolvê-las.”
Próximos passos no seu plano financeiro
Se você dedicar tempo para criar seu próprio plano financeiro, terá algumas vantagens ao lidar com um consultor financeiro profissional:
- Começar será muito fácil. A maioria dos consultores financeiros prefere começar analisando seus ativos, dívidas, orçamento e objetivos. Você já terá essas informações à mão graças ao seu plano personalizado.
- Você estará preparado para escolher o consultor certo. Sua busca por um consultor financeiro será determinada pelo problema específico que o levou a buscar ajuda em primeiro lugar. Se você não elaborou seu próprio plano previamente, pode não saber onde precisa de maior apoio de um consultor.
- Você obterá o máximo valor como cliente. Consultores financeiros podem ensinar conceitos básicos de finanças para clientes que precisam dessas informações. Mas, se você tiver uma base sólida, poderá dedicar mais tempo a um serviço de maior valor: a expertise especializada deles.
O maior obstáculo para construir confiança financeira é simplesmente começar. Adiar ou evitar pensar no seu futuro financeiro pode levar à perda de oportunidades e à transformação de pequenos problemas em grandes dores de cabeça. Para mais orientações sobre como começar, confira nosso artigo sobre como criar um plano financeiro realista aos 20 anos. “O objetivo final de ter um plano financeiro é garantir que seu dinheiro esteja trabalhando duro para construir a vida que você deseja”, diz Biles. “O tempo costuma ser seu maior aliado nesse processo. Como muitas metas financeiras levam anos ou décadas para serem alcançadas, as decisões que você toma hoje terão efeitos duradouros em suas finanças no futuro.” A confiança financeira é construída gradualmente. Revisar meus gastos, monitorar minhas contribuições para a aposentadoria e criar um orçamento anual são rotina para mim agora, mas houve um momento em que cada um deles parecia um grande passo, e isso é perfeitamente normal. Onde quer que você esteja hoje, identifique seu próximo passo e dê-o. Para mais dicas sobre métodos eficazes de orçamento, leia nosso artigo sobre a regra 50/30/20.
