Os carregadores portáteis oferecem: estratégias para empresas fintech aproveitarem ao máximo essa vantagem.
Conheça os pontos fortes inerentes aos bancos tradicionais e como as empresas fintech inteligentes podem integrá-los ou aproveitá-los para fortalecer sua posição e alcançar um sucesso sustentável.
As coisas mais importantes que você precisa saber
- Os bancos possuem vantagens importantes, como contas estruturadas, controle direto dos fundos e confiança construída ao longo de décadas, que são elementos essenciais para pagamentos internacionais seguros e em conformidade com as normas.
- Os bancos operam dentro de estruturas regulatórias rigorosas e utilizam normas como a ISO 20022 e a regra de viagens da GAFI (Grupo de Ação Financeira Internacional) para oferecer um nível de transparência e confiabilidade que as empresas fintech não conseguem replicar sozinhas.
- A integração inteligente entre bancos e empresas de tecnologia financeira, aproveitando a extensa base de clientes, o capital e a experiência em gestão de riscos dos bancos, molda o futuro do setor financeiro para um sucesso ainda maior.
Ao longo do último ano, conversei inúmeras vezes com equipes de tesouraria e pagamentos de grandes bancos, e frequentemente me fazem a mesma pergunta: como podemos competir com as fintechs que dependem de carteiras digitais para pagamentos internacionais? Mas, como costumo dizer a essas equipes, essa não é mais a pergunta certa. Os bancos não precisam mais correr atrás do prejuízo; agora, eles podem jogar para ganhar.
João rodriguez
Consultor Sênior na TerraPay.
Tudo começa com o Sistema de Pagamentos Swift: um conjunto de regras, desenvolvido em colaboração com mais de sessenta bancos, que exige que os participantes entreguem o valor integral, proporciona transparência em relação às taxas iniciais e às taxas de câmbio e oferece rastreamento completo das transferências internacionais. Ele já está em operação nos principais corredores.
Agora, os sistemas de pagamento doméstico instantâneo que os bancos já utilizam para transferir fundos instantaneamente dentro de um país estão sendo expandidos para incluir a parte transfronteiriça da transação. Coletivamente, os bancos podem ampliar seu alcance às carteiras digitais em todo o mundo, conectando-se a redes existentes, em vez de construir novas do zero.
Esse alcance vai muito além dos canais tradicionais de remessas que a maioria das pessoas ainda imagina ao pensar em pagamentos internacionais. Embora as remessas globais representem somas enormes (US$ 905 bilhões em 2024, segundo estimativas do Banco Mundial – um aumento de 4.6% em relação ao ano anterior), esse não é mais o quadro completo.
Cada vez mais, os volumes transfronteiriços provêm de empresas que pagam umas às outras, de plataformas que pagam criadores e freelancers e de pequenas empresas que faturam diretamente aos seus clientes no estrangeiro. Cada um destes fluxos ainda precisa de acesso a um local em que o cliente confie, e é aqui que os bancos já possuem cinco vantagens que as empresas fintech não conseguem replicar facilmente.
Em vez de se preocupar em ficar para trás das empresas fintech, sugiro que você considere as vantagens que já possui. Então, aqui vai uma pergunta melhor: qual dessas vantagens você utilizará primeiro?
O relacionamento com a conta começa e termina com você.
Todo pagamento internacional está centrado em uma conta bancária em algum lugar, e para a maioria das transações de consumidores e empresas, essa conta é mantida por um banco. Empresas de tecnologia financeira (fintechs) e provedores de carteiras digitais podem gerar um grande volume de transações, mas em algum ponto da cadeia, os fundos ainda acabam em uma conta de depósito estruturada já administrada por bancos.
O que mudou foi a capacidade de estender esse recurso para o exterior: conectar a infraestrutura de contas existente diretamente às carteiras digitais e aos sistemas locais em outros lugares, em vez de passar por uma série de bancos correspondentes para chegar lá.
Preservar o dinheiro é a essência da confiança.
Na experiência do cliente bancário, a parte que detém os fundos determina se o pagamento chegará integralmente ou parcialmente, débito por débito, através de uma série de intermediários.
O sistema de pagamentos SWIFT exige que os participantes entreguem o valor total do pagamento, sem quaisquer deduções ao longo do processo. Os bancos são o local natural para essa obrigação, pois já detêm fundos sob supervisão regulatória direta, em vez de os encaminharem por meio de intermediários opacos.
A supervisão e a fiscalização regulatória são o que os clientes efetivamente pagam.
Os bancos operam dentro de algumas das estruturas mais regulamentadas do setor de serviços financeiros, e essa supervisão é exatamente o que os clientes compram quando escolhem um banco para pagamentos internacionais.
Em conjunto com a transição para as mensagens ISO 20022, que agora são o padrão obrigatório para instruções sobre pagamentos transfronteiriços e que transportam dados mais ricos e estruturados via CBPR+, os bancos podem agora mostrar aos clientes mais informações sobre o que acontece a um pagamento em trânsito, e não menos, de acordo com a regra de viagens da GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro e o Financiamento do Terrorismo).
Nenhuma empresa fintech ou provedor de carteira digital consegue replicar a confiança que advém de ser a contraparte regulamentada na cadeia e a aplicabilidade da regra de viagens da GAFI (Grupo de Ação Financeira contra a Lavagem de Dinheiro).
A confiança construída ao longo de décadas não pode ser igualada ou construída em meses.
Para grandes corporações e PMEs de alto valor, a confiança é o produto já existente e não se transfere facilmente para um recém-chegado, por mais bem estabelecida que seja sua infraestrutura. Isso se torna cada vez mais importante, e não menos, à medida que os fluxos transfronteiriços se diversificam: PMEs negociando diretamente com compradores estrangeiros, freelancers e criadores independentes recebendo pagamentos de plataformas sediadas em outro país, e transações entre empresas (B2B) e entre empresas e consumidores (B2C) ocorrendo em volumes que a maioria das empresas de pagamento não estava preparada para lidar há uma década.
Cada um desses fluxos ainda precisa de um banco disposto a apoiá-lo. Os bancos que passaram décadas construindo essa confiança estão em melhor posição para estendê-la a essas novas categorias, em vez de abandoná-la.
Somente o banco pode controlar e ser dono de toda a jornada, do início ao fim.
Os sistemas de pagamento local instantâneo estão agora a expandir-se para além das fronteiras. Por exemplo, o sistema RTP da Clearing House tem como objetivo dar suporte à atividade de bancos correspondentes para pagamentos internacionais unidirecionais em setembro de 2026, permitindo que os bancos criem a parte local de uma transação transfronteiriça na infraestrutura que já utilizam diariamente.
O Bank of America já anunciou um serviço de pagamentos internacionais instantâneos baseado na tecnologia Swift e em sua própria plataforma CashPro. Nenhuma dessas etapas exigiu a criação de novos sistemas globais do zero. Ambas proporcionam ao banco visibilidade e controle completos desde a origem até o crédito final, uma posição que nenhuma outra cadeia de mensagens ou provedor de carteira digital de terceiros pode oferecer da mesma forma.
Nada disso é garantido, e nada disso é distribuído igualmente. Bancos comunitários e regionais que não são do porte do Bank of America enfrentam um custo real para adotar uma infraestrutura imediata em conformidade com a ISO 20022, e a coordenação regulatória entre os diferentes setores permanece desigual, mesmo com a implementação e o funcionamento de sistemas individuais.
O recurso descrito aqui está disponível para bancos que optarem por investir nele. Ele não é concedido automaticamente com base apenas no porte ou na antiguidade do banco.
Os bancos já possuem a maior parte do que este momento exige: contas, fundos, regulamentação, confiança e, agora, a conectividade para ir além dos seus próprios sistemas. O que acontecerá a seguir depende de quem decidir utilizá-los.
A oportunidade é clara: os bancos possuem todos os pontos fortes essenciais para conquistar o mercado em rápido crescimento de pagamentos internacionais instantâneos para carteiras digitais. Ao combinar sua base de clientes consolidada e redes de pagamento modernas com uma solução SWIFT, os bancos podem transformar os pagamentos internacionais em uma experiência mais rápida, conveniente, em conformidade com as normas e centrada no cliente.
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Este artigo foi produzido como parte do DzTecnium Pro Perspectives , nosso canal que apresenta as mentes mais brilhantes e talentosas da indústria tecnológica atual.
As opiniões expressas aqui são do autor e não refletem necessariamente as opiniões da DzTecniumPro ou da Future plc. Se você tiver interesse em contribuir, saiba mais aqui: https://www.techradar.com/pro/perspectives-how-to-submit
O que os bancos já possuem que as empresas fintech podem aproveitar?
Com o rápido desenvolvimento do setor de tecnologia financeira (Fintech), o foco frequentemente recai sobre a inovação e a agilidade dessas startups. No entanto, os bancos tradicionais possuem um conjunto de vantagens essenciais, construídas ao longo de décadas, e por vezes até séculos, que permanecem um pilar fundamental do cenário financeiro. Essas vantagens não são apenas pontos fortes dos bancos, mas também valiosas lições e oportunidades de colaboração que as empresas de Fintech podem aproveitar para alcançar um crescimento sustentável e um impacto mais amplo. Então, quais são esses ativos que os bancos já possuem?
Confiança e credibilidade: a base do relacionamento com os clientes.
Os bancos tradicionais gozam de um alto nível de confiança por parte dos clientes, conquistada ao longo de décadas de transações financeiras estáveis e rigorosa conformidade regulatória. Essa confiança, muitas vezes construída sobre uma presença física e um profundo conhecimento dos mercados locais, continua sendo um desafio significativo para as fintechs que buscam construir relacionamentos de longo prazo com seus clientes. As fintechs podem aprender com os bancos como cultivar essa confiança por meio da transparência, do cumprimento de promessas e da oferta de um atendimento ao cliente confiável, visto que a experiência se tornou o novo parâmetro de sucesso em TI e serviços financeiros.
Conhecimento em conformidade regulatória e assessoria jurídica.
Os bancos operam em um ambiente regulatório altamente complexo e desenvolveram sistemas sofisticados e expertise para garantir a conformidade com as leis e regulamentações financeiras. Esse aspecto, que pode parecer um fardo, é na verdade uma vantagem competitiva significativa. As fintechs frequentemente enfrentam dificuldades para navegar pelo labirinto das regulamentações financeiras, o que atrasa o lançamento de produtos ou limita seu escopo de atuação. Os bancos podem fornecer às fintechs um modelo para lidar com esses desafios, ou até mesmo parcerias que permitam que elas aproveitem a infraestrutura regulatória existente dos bancos, contribuindo assim para a estabilidade financeira.
Ampla base de clientes e redes de distribuição
Os bancos tradicionais possuem bases de clientes vastas e diversificadas, abrangendo vários perfis demográficos e regiões geográficas. Eles também contam com extensas redes de distribuição, incluindo agências físicas, caixas eletrônicos e plataformas de banco digital que evoluíram ao longo dos anos. Essa infraestrutura garante aos bancos um acesso ao mercado incomparável. Embora as fintechs se destaquem na atração de segmentos de clientes específicos, o alcance abrangente oferecido pelos bancos continua sendo uma vantagem significativa que as startups têm dificuldade em igualar sozinhas. Parcerias entre os dois podem abrir novas oportunidades para ambas as partes.
Capital e Finanças
Os bancos tradicionais têm acesso a capital substancial e diversas fontes de financiamento, o que lhes permite investir em infraestrutura tecnológica, desenvolver produtos e expandir significativamente suas operações. Sua capacidade de atrair depósitos a baixo custo também lhes confere uma vantagem competitiva na oferta de empréstimos e outros serviços financeiros. Essa vantagem financeira permite que os bancos assumam maiores riscos e ofereçam uma rede de segurança que muitas empresas fintech não conseguem proporcionar.
Experiência em gestão de riscos e dados históricos.
Durante décadas, os bancos desenvolveram sistemas sofisticados de gestão de riscos, abrangendo riscos de crédito, operacionais, de mercado e de liquidez. Essa expertise, sustentada por vastas quantidades de dados históricos sobre o comportamento do cliente e os mercados financeiros, é inestimável. Embora as fintechs dependam de algoritmos modernos, a profundidade dos dados históricos e a expertise humana em analisá-los e interpretá-los dentro dos bancos fornecem uma base sólida para a tomada de decisões financeiras acertadas. As fintechs podem aproveitar essa expertise para aprimorar seus modelos de gestão de riscos e desenvolver produtos mais seguros e confiáveis, principalmente à medida que a inteligência artificial se integra cada vez mais à análise financeira.
Conclusão
Em conclusão, embora as empresas fintech continuem a expandir os limites da inovação no setor financeiro, é crucial não negligenciarmos os valiosos ativos que os bancos tradicionais possuem. Confiança, conformidade regulatória, ampla base de clientes, capital e expertise em gestão de riscos não são apenas pontos fortes dos bancos, mas sim pilares sobre os quais as empresas fintech podem construir ou colaborar para alcançar maior sucesso. O futuro das finanças pode não ser uma batalha entre bancos e empresas fintech, mas sim uma integração inteligente de seus respectivos pontos fortes, exigindo uma reformulação das estratégias de infraestrutura e colaboração.
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